Kreditvärdighetens A till Ö

Kreditvärdighet är ett mått på möjligheten att betala tillbaka ditt lån. Bankerna tar därför reda på din kreditvärdighet innan de ger besked om du beviljas ett lån och vilken ränta du får låna till. Informationen som krävs får långivaren fram genom att göra en kreditupplysning.

Vad är kreditvärdighet?

När du lånar pengar vill banken som lånar ut veta att du kommer klara av att betala tillbaka lånet och alla dina vanliga andra utgifter som hyra och mat. Din kreditvärdighet är en uppskattning på din betalningsförmåga - ett sätt att försöka bedöma din förmåga att i framtiden kunna betala tillbaka lånet helt enkelt.

För att få reda på din kreditvärdighet tar bankerna hjälp av kreditupplysningsföretag, det största är Upplysningscentralen. Kreditupplysningsföretagen har stora databaser fylld med aktuell relevant information om alla svenskar över 15 år.

Vilken information är bankerna intresserade av?

Bankerna vill veta allt som påverkar din ekonomi och din betalningsförmåga. När kreditupplysningsföretag som UC AB eller Bisnode Sverige AB gör en kreditupplysning brukar därför följande information finnas med:

Civilstånd – om du är gift eller inte.

Folkbokföring – huruvida du är bosatt i Sverige.

Inkomstuppgifter – din deklarerade inkomst de senaste åren.

Befintliga lån och krediter – hur mycket du har lånat i nuläget och hur många och stora krediter som du är beviljad.

Eventuella betalningsanmärkningar och registrerat skuldsaldo – om det finns betalningsanmärkningar och om du har obetalda skulder hos Kronofogden.

Tidigare kreditupplysningar – vilka förfrågningar som gjorts på dig det senaste året.

Hur länge sparas kreditupplysningsinformation?

Det finns bestämmelser för att reglera hur lång tid data skall lagras – så att inaktuell information inte ska sätta käppar i hjulet för nya låntagare. När en uppgift tas bort ur databaserna så är branschtermen att den ”gallras bort”. För privatpersoner gäller följande lagringstider:

Betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning sparas som mest i tre år. Har du en betalningsanmärkning får du alltså vänta tills det gått tre år för att anmärkningen inte längre ska synas på en kreditupplysning. Det gäller även om du betalat av skulden.

Skuldsanering

En uppgift om skuldsanering ska gallras senast fem år efter det att beslutet om skuldsanering togs. Skulle betalningsplanen sträcka sig längre än fem år finns uppgiften om skuldsanering kvar tills betalningsplanen är avslutad.

Tidigare förfrågningar

En uppgift om att det gjorts tidigare förfrågningar i registret får finnas kvar i max 12 månader. Bankerna kan alltså bara se förfrågningar ett år tillbaka i tiden när de låter göra en kreditupplysning. Har du många förfrågningar kan du vänta ut att de försvinner ur registret för att förbättra din kreditvärdighet.

Hur får jag en hög kreditvärdighet?

Förbättra din kreditvärdighet

kreditupplysningsföretagen, och i förlägningen även bankerna, tar hundratals faktorer i beaktan när de bedömer din kreditvärdighet. För att ha en hög kreditvärdighet krävs oftast låga skulder, en stabil inkomst, lågt underskott av kaptital samt ett minimum av kreditupplysningar de senaste 12 månader. Ingen av dessa faktorer förklarar enskilt en låg eller en hög kreditvärdighet, men tillsammans målar de upp en bild av dig som låntagare. Det kan t.ex. finnas fördelar med att göra motsatsen på vissa situationer, som exempel ger staten skattereduktion för underskott av kapital.

Samla ihop lån och förbättra kreditvärdigheten

En annan faktor kreditupplysningsföretagen tar med i beräkningen är antalet och storleken på dina lån och krediter. Att samla gamla smålån och krediter med ett samlingslån är alltid en bra idé. Genom att städa upp i privatekonomin tolkas du som en tryggare och mer ansvarsfull, vilket kommer återspeglas av en högre kreditvärdighet. På så vis blir även räntan troligtvis lägre nästa gång du jämför.

Något annant positivt att samla sina lån är att smålån ofta har en hög ränta och dolda kostnader som avi- och fakturaavgifter. Genom att göra sig av med dem får du en lägre månadskostnad samtidigt som din kreditvärdighet förbättras! Sambla hjälper dig att jämföra över 25 olika banker och långivare och eftersom du kan låna upp till 600 000 kronor kan du samla ihop alla dina ofördelaktiga lån.

Summan du ansöker om bör motsvara totalsumman för alla dina mindre lån och krediter – här är det värt att verkligen gå igenom din ekonomi så att du får med allt från mindre lån och avbetalningsköp till kreditkortsskulder och eventuella SMS-lån. Du väljer själv en amorteringstid som passar dig.

Inom ett par dagar är ditt nya lån insatt på ditt konto. Sedan använder du pengarna till att lösa alla dina dyra lån och krediter på en och samma gång. Genom att samla dina lån får du alltså en lägre ränta och en månadskostnad du är bekväm med.

Skaffa bättre koll

Börja med att göra en upplysning på dig själv. På så vis kan du själv se vilken information som bankerna kommer att få se. UC har en tjänst som heter Min Upplysning. För 19 kr får du tillgång till informationen i 48 timmar.

Du kan även posta en förfrågan per brev till UC med ditt namn, personnummer och underskrift samt att du vill ha ett registerutdrag på dig själv. Brevet skickas till UC AB, Registerutdrag, 117 88 Stockholm. Då får du kostnadsfritt veta vilka uppgifter som finns om dig i registret. Utdraget skickas sedan till din folkbokföringsadress.

De andra kreditupplysningsföretagen erbjuder liknande tjänster. Ofta kan du få en poäng på dig själv enligt olika nivåer i upplysningsbolagets egen skala för att du snabbt ska kunna se hur du bedöms. Att du begärt utdrag på dig själv sparas inte i registret, så det påverkar inte din kreditvärdighet.

Se över befintliga krediter och lån

När du fått en bra bild över hur din situationen kan du börja förbättra läget. Eftersom beviljade krediter innebär att du snabbt kan skuldsätta dig genom att utnyttja krediterna så ser bankerna detta som riskhöjande. Har du kreditkort liggande som du inte använder är det därför smart att klippa dem och avsluta krediten.

Uppdaterat 18-12-12

 kr
 år
10 000600 000
Cirka månadskostnad:
3 210 kr
Nytt lånSamla lån
Exempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 100 000 kr över 9 år, nominell ränta 6,95% och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir effektiv ränta 7,18%. Totalkostnad : 127 764 kr eller 1 183 kr/månad fördelat på 108 månader.
Applicant
Phone number
Email adress
Occupation
Marital status
Genom att skicka in ansökan godkänner jag användaravtalet och dataskyddspolicyn
Bindningsfritt och gratis. Endast en kreditupplysning.