När du vill låna är låg ränta en av de viktigaste faktorerna, eftersom räntan påverkar hur mycket lånet kommer att kosta. Att låna ska inte kosta för mycket, och vi tycker att alla har rätt till lån med låg ränta.

Därför erbjuder vi en enkel och kostnadsfri tjänst där du kan jämföra lån från flera banker och långivare (över 40 st). Du får svar inom 24 timmar och sedan kan du i lugn och ro gå igenom dem utan att du förbinder dig till något. Det är först om du väljer en långivare och signerar deras avtal som det börjar gälla.

När du jämför dem mot varandra blir det lätt att se vilken långivare som ger dig den bästa räntan och de mest fördelaktiga villkoren. Om du bara ansöker om lån hos en bank får du aldrig veta hur mycket samma lån kostar någon annanstans.

Så här kan du låna pengar till låg ränta

Det finns inte ett lån som passar alla. När du vill låna pengar utgår långivarna från din ekonomiska situation för tillfället. Dessutom har banker och långivare olika krav på dig som lånar.

Om du jämför lån innan du lånar pengar har du alltså en större chans att få ett bra lån med en låg effektiv ränta. Det finns också en del andra saker som kan påverka räntan när du vill ta ett lån. En av de största faktorerna är din anställningsform.

Om du har en tillsvidareanställning har du oftast en bra chans att få låna till en lägre effektiv ränta, eftersom banken anser att du har en hög förmåga att betala tillbaka lånet i tid. Om du är student, arbetslös, sjukskriven eller har en timanställning anser många banker att din ekonomi är osäker. Det kan påverka den effektiva räntan de erbjuder dig.

Att redan ha många lån och krediter när du ansöker om lån kan vara ett varningstecken för en del långivare. Därför är det smart att samla dina lån hos en och samma långivare. Det brukar innebära både bättre villkor och en lägre summa att betala i ränta per månad.

Lån med låg ränta - Tänk på detta innan du ansöker

Även om du måste låna pengar snabbt är det viktigt att du inte betalar för mycket. Vid oförutsedda utgifter är det lätt att ta första bästa lån för att snabbt kunna lösa situationen utan att tänka så mycket på konsekvenserna.

Men oavsett om du behöver låna 10 000 kr eller 100 000 kr måste du tänka på att du ska kunna betala tillbaka. Glöm alltså inte att jämföra lån hos flera banker via en låneförmedlare även om du måste låna pengar direkt.

Så ansöker du om lån

Öka dina chanser att få låna pengar med låg ränta

Det finns flera saker du kan göra för att öka dina chanser till att få en bra ränta om du ska låna pengar. Du bör söka lån genom en låneförmedlare, eftersom din ansökan skickas till fler långivare och det bara tas en kreditupplysning hos UC. Du jämför förslagen och väljer sedan att ta ett lån hos den långivare som erbjuder de bästa villkoren.

När du ska ansöka om lån är det bäst om du har en medsökande. Det är en extra trygghet för långivaren, eftersom båda sökande då har samma skyldighet att betala tillbaka pengarna. Du bör också säga upp krediter och abonnemang som du inte använder, eftersom de kan påverka bankernas beslut.

Samla lån och krediter

Det kanske låter konstigt att ta lån för att spara pengar, men det kan faktiskt vara smart. Om du har befintliga lån kan du få ner månadskostnaden genom att ta ett nytt lån som täcker dina andra lån. På så sätt kan du få lägre ränta samtidigt som du undviker dolda avgifter och administrativa kostnader.

Räntan brukar ofta vara ganska hög på mindre lån. Om du ansöker om att samla lån via Sambla spar du pengar varje månad och du kan bli skuldfri tidigare. Som en bonus kan du få bättre kreditvärdighet eftersom du då bara har ett lån istället för flera små.

Olika typer av lån

Det finns i huvudsak två slags olika lån, de som kräver någon slags säkerhet och de som inte gör det. Om du vill låna med något du äger som säkerhet innebär det att banken som lånar ut pengarna har rätten att ta tillbaka det du äger om du inte betalar lånet. Det kan till exempel vara en bostad eller ett fordon.

Om du lånar pengar utan säkerhet brukar räntan vara högre, eftersom banken inte har någon garanti för att få tillbaka pengarna. Du kan använda pengarna till vad du vill, och du behöver inte tala om syftet med ditt lån. Du måste vara minst 18 år gammal för att få låna pengar.

Lån utan säkerhet

Privatlån kallas även för blancolån eller konsumtionslån. Du kan låna mellan 5 000 kr och 600 000 kr med en återbetalningstid på upp till 20 år. Det högsta beloppet du får låna beror på din ekonomiska situation för tillfället.

De flesta privatlån har rörlig ränta. Du kan bland annat använda pengarna till att samla lån och krediter, renovera din bostad, köpa en resa eller en bil. Det är också vanligt med privatlån till kontantinsatsen vid bostadsköp.

Snabblån brukar även kallas för SMS-lån eller mikrolån. Banken ställer inte lika höga krav på den som lånar, och det går ofta att ta ett snabblån trots betalningsanmärkningar. Lånesumman är lägre och återbetalningstiden är kortare, men räntan är mycket högre. Snabblån betalas ofta ut direkt, även på helger.

Lån utan UC innebär inte att långivaren inte gör någon kreditupplysning. Enligt lag måste de ta en kreditupplysning när någon ansöker om lån i Sverige, men inte nödvändigtvis hos UC. Det innebär helt enkelt att långivaren använder en annan aktör än UC när de gör en kreditförfrågan på dig. Att ha många kreditförfrågningar hos UC kan påverka din kreditvärdighet negativt.

Lån utan ränta innebär att lånebeloppet inte har någon räntesats, men det betyder inte att lånet är billigare när det gäller totalt belopp att betala. Istället för ränta tillkommer dyra avgifter, till exempel en hög uppläggningsavgift och aviavgifter. Den effektiva räntan blir ofta högre i slutänden än på ett vanligt lån med ränta.

Lån vid direkta köp utan säkerhet

Köp på avbetalning betyder att du delar upp betalningarna till butiken när du köper en vara. Ofta erbjuder säljaren några räntefria månader i början, men sedan tillkommer en hög ränta och flera administrativa avgifter.

Kreditkort fungerar som ett vanligt betalkort, men istället för att banken drar pengarna direkt från ditt bankkonto så får du en faktura på beloppet i slutet av månaden. Det är vanligt att du har 30-60 dagar på dig att betala fakturan utan att någon ränta tillkommer, men därefter är det en hög effektiv ränta. Dessutom kan fakturaavgifter och kortavgifter tillkomma.

Speciella lån utan säkerhet

Företagslån är bara tillgängliga för företag som är aktiva och registrerade i Sverige och de kräver ingen säkerhet. Företagslån kan vara betydligt högre än vanliga privatlån, upp till 2 miljoner kronor. Ett annat alternativ för företag som behöver låna pengar snabbt är att sälja eller belåna sina fakturor.

Medlemslån innebär att ett fackförbund har förhandlat med en bank om ett särskilt fördelaktigt privatlån till fackförbundets medlemmar. Medlemmarna kan ansöka om lån via facket, även om de har dålig kreditvärdighet.

Seniorlån är ett annat ord för kapitalfrigöringskredit. Det är ett lån för de som är minst 60 år gamla och äger sin bostad eller bara har låga lån på den. De betalar inte någon ränta eller amortering förrän de säljer bostaden eller avlider.

Lån med kontantinsats och säkerhet

Bolån är ett långvarigt lån med med en bostad som säkerhet. Du kan låna upp till 85% av priset när du köper en bostad, men resten av beloppet måste du själv betala som en kontantinsats. Du kan välja om du vill att räntan på ditt bolån ska vara bunden eller rörlig.

Billån är ett lån för att finansiera ett bilköp där du lämnar bilen som säkerhet. Du måste betala 20% av bilens pris med en kontantinsats. Långivaren bedömer vad bilen förväntas vara värd efter en viss tid, och amorteringsplanen görs därefter. Lån hos bilförsäljare med bilen som säkerhet är en relativt dyr låneform, och många föredrar att ta ett privatlån istället.

Vad påverkar kostnaden för mitt lån?

Hur mycket ett lån kostar beror på vilken räntesats lånet har och vilka eventuella avgifter som tillkommer. Det kan till exempel röra sig om en uppläggningsavgift när du tecknar lånet och eventuella aviavgifter varje månad. Dessutom måste du betala tillbaka själva lånebeloppet i form av amortering.

Ränta

Ränta är helt enkelt en avgift som långivaren tar betalt för att låna ut pengar till dig. Den räknas alltid i en procentsats på hela lånebeloppet, och bestäms individuellt utifrån dina förutsättningar och din ekonomiska situation. Det finns ett par olika begrepp som är bra att känna till:

• Reporänta: Den ränta banker får när de lånar eller placerar pengar hos Riksbanken. Reporäntan kallas även för styrränta.
• Fast ränta: Ett lån med fast ränta har samma ränta under hela återbetalningstiden.
• Rörlig ränta: På ett lån med rörlig ränta kan räntesatsen variera, eftersom den beror på reporäntan.
• Nominell ränta: Den nominella räntan är den avgift som långivaren tar betalt för lånet. Den nominella räntan brukar även kallas för årsränta.
• Effektiv ränta: Den totala kostnaden för ditt lån, med både den nominella räntan samt eventuella avgifter och administrativa kostnader, kallas för effektiv ränta. Den effektiva räntan används för att jämföra hur mycket ett lån kostar.

Amortering

Förutom bankens kostnader måste du betala av på lånet varje månad. Det beloppet kallas för amortering och betalas tillsammans med räntan. När du betalar amortering minskar ditt lånebelopp, vilket minskar räntekostnaden och du blir skuldfri fortare.

De flesta långivare kräver att du ska betala ditt lån på max 15 år, men vissa långivare ger en återbetalningstid på 20 år. Du kan alltid betala mer och snabbare än vad som står i ditt låneavtal.

En lång återbetalningstid betyder att du totalt får en högre kostnad för ditt lån, eftersom du betalar ränta under en längre tid. Har du en kort återbetalningstid betalar du mer pengar varje månad, men får en lägre totalkostnad.

Vanligaste amorteringsformer

De allra vanligaste amorteringsformerna kallas för rak amortering och annuitet. Vid rak amortering betalar du lika mycket i amortering varje månad under hela låneperioden, plus ränta. Vid annuitetslån betalar du en förutbestämd summa varje månad som inkluderar både ränta och amortering.

Annuitetslån

En fördel med annuitetslån är att du kan planera ekonomin och hålla nere utgifterna i början av låneperioden eftersom du har samma månadskostnad under hela perioden, vilket kan vara skönt om du har flera befintliga lån. I början består en större del av den bestämda summan du betalar av ränta. Allt eftersom tiden går sjunker räntebeloppet och den del som består av amortering ökar.

Rak amortering

Rak amortering är det vanligaste sättet att amortera. I början av låneperioden betalar du ganska mycket per månad, eftersom du utöver beloppet du amorterar även betalar ränta på lånebeloppet. När du amorterar sjunker din lånesumma, och din totala månadsbetalning blir lägre eftersom du betalar mindre i ränta.

Totalkostnad för lånet

Lån med rak amortering har en lägre total räntekostnad än annuitetslån. Det beror på att du betalar av på ett annuitetslån i ett lägre tempo. Om du har en ansträngd ekonomi kan det ändå vara skönt att inte ha så hög månadskostnad i början, oavsett om du lånar 100 000 kr eller en miljon.

Kraven för hur mycket du måste amortera varierar hos olika långivare. När det gäller privatlån brukar de kräva månadsvis amortering, men flera långivare erbjuder amorteringsfria månader om du sköter ditt lån.