Lån utan säkerhet till låg ränta

Ett lån utan säkerhet kräver ingen pant och får användas till vad du vill. Denna typ av lån är enligt senaste statistiken från Finansinspektionen vanligare än lån med säkerhet inom kategorin konsumtionslån. Här går vi igenom för- och nackdelar med att låna pengar utan säkerhet.

Vad är lån utan säkerhet?

Det finns många termer för lån utan säkerhet, exempelvis privatlån eller blancolån. Men de betyder alla precis samma sak. Lån utan säkerhet innebär att lånet inte är bundet till ett specifikt objekt. Objektet – en bil, bostad eller annan egendom – är det som i banktermer kallas säkerhet. Bolån har exempelvis alltid en säkerhet i form av bostaden du lånar pengar till, vilket är anledningen till att de har så pass låg ränta i förhållande till lånebeloppet. 

Fördelar med att låna utan säkerhet via Sambla

• Jämför villkor hos över 40 långivare med en enda ansökan
• Få en konkurrenskraftig ränta
• Använd pengarna till vad du vill

Hur skiljer sig lån utan säkerhet från lån med säkerhet?

Den främsta anledningen till att låna pengar utan säkerhet är att du får använda lånet till precis vad du vill. Du är inte bunden till att köpa en bil eller en bostad för ditt lån. De allra flesta lån på marknaden är just lån utan säkerhet. Låntagare använder oftast pengarna till konsumtion eller investeringar av olika slag. Det handlar om alltifrån bilköp till att renovera verandan eller byta ut vitvarorna.

En säkerhet ökar tryggheten för banken

När du tar ett lån med säkerhet, även kallat hypotekslån, ökar tryggheten för banken, då det finns ett objekt att lösa in om du inte skulle kunna betala. Eftersom lånebeloppet är knutet direkt till det specifika objektet kan du inte använda pengarna till något annat. Lån med säkerhet har i princip alltid lägre ränta än lån utan säkerhet.

Låt oss förklara mer med ett exempel:

Du lånar med säkerhet
Om du vänder dig till en bilhandlare eller en bank för att låna pengar till en ny eller dyrare begagnad bil, vill banken gärna ha en säkerhet för lånet i form av bilen. Det innebär att banken har rätt att ta tillbaka bilen och sälja den om du inte klarar återbetalningen. 

Vanligtvis får du endast ta ett lån med säkerhet på 80 % av objektets pris. Den resterande delen måste finansieras på annat sätt. Den stora fördelen är att säkerheten ger dig lägre ränta.

Du lånar utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet är samma sak som ett privatlån. Till skillnad från ett lån med säkerhet – som billånet ovan – är privatlånet inte knutet till ett objekt. Om du ska köpa en bil kan du låna 100 % av köpesumman och slipper lägga en kontantinsats på 20 %. Dessutom kan du alltid välja att köpa en billigare bil och använda resten av lånet till något annat. Om du säljer bilen behöver du inte betala tillbaka lånet direkt, vilket är ett krav om du lånar med säkerhet. Ett lån utan säkerhet är alltså betydligt mer flexibelt, men har lite högre ränta.  

När är lån med säkerhet ett krav?
Billån hos certifierade bilhandlare och bolån har alltid säkerhet som krav. Ibland har bankerna också ett relativt högt minimibelopp för sina lån med säkerhet. Vill du köpa en billigare bil på andrahandsmarknaden är alltså ett lån utan säkerhet bättre.

Finns det något ett lån utan säkerhet inte får användas till?

Du kan låna pengar utan säkerhet till det mesta, men det finns undantag beroende på hur din ekonomi och dina befintliga lån ser ut. 

Du får låna till kontantinsats – men inte till att utöka bolånet

Om du har ett bolån hos en bank kan du ta ett lån utan säkerhet till kontantinsatsen, förutsatt att det finns utrymme för det i bolånebankens kalkyl. Om du däremot tagit högsta möjliga bolån utifrån dina individuella förutsättningar – där kontantinsatsen redan är inräknad – är det inte troligt att du kan använda ett lån utan säkerhet för att köpa en dyrare bostad. I bankernas bolånesnurra ser du direkt hur stort bolån du kan ta och den bilden förändras för varje ytterligare lån du tar. 

Varför ta ett lån utan säkerhet?

Den främsta anledningen till att låna pengar utan säkerhet är att du använda pengarna till vad som helst. Du är inte bunden till att köpa en bil eller en bostad för ditt lån, och just därför faller de flesta lån inom den här kategorin. 

Vanligaste låneformen för konsumtion

Det är som sagt betydligt vanligare att låna pengar utan säkerhet än med säkerhet när det kommer till konsumtion. Lån med säkerhet omfattar oftast större belopp, som i exemplet med bilen ovan.

Swedbank har till exempel krav på att ett billån måste vara på minst 70 000 kronor. Föreställ dig då att din bil av någon anledning rasar och du är helt beroende av den för att kunna ta dig till jobbet. Men din ekonomi har inte utrymme till att köpa en helt ny bil. Du hittar däremot en begagnad bil för 40 000 kronor som du gillar. För att ha möjlighet till att köpa den begagnade bilen behöver du därför ett lån utan säkerhet.

Andra vanliga skäl till att låna pengar utan säkerhet kan vara:

• Köpa vitvaror
• Köpa en ny dator
• Renovera bostaden
• Låna till bröllop
• Åka på en välbehövlig utlandssemester

Vem får ta ett lån utan säkerhet?

Kraven för att få låna pengar utan säkerhet är inte lika strikta som på framför allt bolån, där faktorer som sparkapital, anställningsform och antal personer i hushållet väger in mer. Eftersom beloppsgränsen för privatlån är lägre är inte risken för banken lika stor. 

Individuell bedömning när du lånar pengar utan säkerhet

Alla banker och långivare har sina egna villkor för privatlån, men grundkriterierna är snarlika. Du ska ha fyllt 18 år, varit bofast i Sverige sedan minst ett år tillbaka samt fri från skuldsaldo hos Kronofogden. Hur mycket du får låna är helt individuellt och beror främst på din taxerade inkomst. Men precis som med andra lån gynnas du av god kreditvärdighet och stabil ekonomi.

Krav för att låna utan säkerhet via Sambla

Med hjälp av Sambla kan du låna upp till 600 000 kronor utan säkerhet. Vi samarbetar med över 40 långivare som har följande grundkrav för att kunna bevilja dig ett lån utan säkerhet:

• Du måste vara 18 år eller äldre
• Din månadsinkomst måste vara minst 8400 kr före skatt
• Du måste ha varit folkbokförd i Sverige i minst 1 år
• Du får inte ha, eller ha haft, något skuldsaldo hos Kronofogden det senaste halvåret.

Är lån utan säkerhet alltid dyrare?

Generellt sett gör den högre räntan att privatlån är dyrare än lån med säkerhet. Men då vissa storbanker kräver åtaganden för att du ska kunna få lägsta möjliga ränta på ditt lån, kan ett lån utan säkerhet bli billigare över tid då du slipper betala avgifter och andra bankkostnader.

Den effektiva räntan visar den egentliga kostnaden

Den effektiva räntan – ränta plus uppläggningsavgifter och aviavgifter – visar lånets faktiska kostnad. Om den är högre hos storbanken som kan ge dig ett lån med säkerhet, kan du spara pengar på ett lån utan säkerhet med lite högre nominell ränta.
Nedan förklarar vi med ett räkneexempel!

Lånebelopp: 150 000 kr Återbetalningstid: 8 år

Den röda linjen är lån utan säkerhet via Sambla och den blå linjen är ett lån med säkerhet från en av Sveriges storbanker.

Den blå och röda summan, som du kan se längst ut till höger, anger totala belopp att återbetala efter hela lånets löptid. I exemplet har vi utgått från att du har god kreditvärdighet och fått till ett lån via någon av Samblas samarbetspartners. För lånet via storbanken har vi utgått från ett billån där du inte är premiumkund, nyckelkund eller liknande, utan en helt vanlig kund hos storbanken. Effektiv ränta för det lånet uppgår till 4,68 %, vilket resulterade i att lånet utan säkerhet via Sambla blev billigare.

Billiga lån utan säkerhet – så förbättrar du dina chanser

Ju färre befintliga lån du har, desto bättre ränta kan du få på ett nytt lån utan säkerhet. Genom att baka ihop utspridda krediter i ett större samlingslån slipper du betala dyra avgifter och ränta på ränta. Och ett större lån ser alltid bättre ut än många små i bankens ögon.

Jämför så många erbjudanden som möjligt

Dina befintliga lån har slagits ihop till ett, du har en anställning och tillräckligt god inkomst för att få ett lån utan säkerhet. Bra! Nu återstår den viktigaste delen för att få ett privatlån med lägst möjliga ränta  – att jämföra erbjudanden. Då lån utan säkerhet generellt har högre ränta än lån med säkerhet, är varje procentenhet viktig för att du ska slippa betala mer än du måste. 

Jämför lån utan säkerhet med Sambla

Att jämföra lån innebär att banker och långivare får tävla om att få dig som kund. Genom att jämföra lån utan säkerhet via Sambla har du goda chanser att hitta ett lån med bättre villkor och lägre ränta, det säger sig självt. Prova Sambla idag, det är helt kostnadsfritt och du förbinder dig inte till något genom att skicka en ansökan.

Kreditupplysning när du vill låna utan säkerhet

För att erbjuda ett lån krävs en kreditupplysning enligt svensk lag. Denna använder bankerna för att kunna bedöma hur din återbetalningsförmåga ser ut. När du ansöker om ett lån hos Sambla så sker endast en enda kreditupplysning hos UC. Det finns aktörer som erbjuder lån utan UC, då används i stället ett annat kreditupplysningsföretag. Dessa har oftast en onödigt hög ränta och många dolda avgifter.