Sparkonto – få dina pengar att växa med sparränta

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är ett bankkonto där du vanligtvis får ränta på dina insättningar. Med vanligtvis menar vi att storbanker ibland har nollränta på sina sparkonton, vilket innebär att du som sparare har dina pengar där helt i onödan – bortsett från att det kan vara bekvämt att ha hela sin ekonomi hos en och samma bank.

Eftersom du faktiskt lånar ut dina pengar till banken, bör du aldrig nöja dig med trygghet som ersättning. Ett sparkonto är tänkt att löna sig för dig som sparare, och störst ränteavkastning får du alltid hos nischade sparbanker.

Så hittar du sparkontot med bäst ränta 2023

På sparkonton med statlig insättningsgaranti ligger räntan generellt mellan 0–3 % och du är garanterad att få den överenskomna räntan. Hos ett inlåningsföretag riskerar du att förlora allt – även om den risken kan tyckas liten – men kan få en årsränta på upp till 10 %. För att få ut maximal ränta på ett sparkonto måste du ofta binda pengarna under en längre period, utan möjlighet till uttag.

Jämför sparkonton via Sambla

Hos oss på Sambla kan du snabbt och enkelt jämföra olika sparkonton för att se vilket upplägg som passar dig bäst. Förutom ränteform och insättningsgaranti, behöver du också tänka på faktorer som lägsta och högsta sparkapital, bindningstid och antal fria insättningar och uttag.

Har du full koll på detta redan kan du börja jämföra direkt. Om inte kan du läsa resten av sidan för att lära dig mer.

Vilket sparkonto är bäst?

Ett sparkonto med hög ränta är inte alltid det bästa sparkontot för dig. Allt beror på hur stor risk du är villig att ta och om du vill kunna ha tillgång till pengarna snabbt eller inte. Börja med att bestämma dig för om du vill ha:

• Sparande med rörlig eller fast ränta
• Statlig insättningsgaranti eller ingen garanti alls.

Rörlig sparränta

Rörlig sparränta betyder att det inte finns någon bindningstid. Räntan rör sig efter marknadsräntan, vilket innebär att den kan gå både upp och ner snabbt. Med rörlig ränta har du direkt tillgång till pengarna om du skulle vilja ta ut dem. Obundna sparkonton, eller transaktionskonton som de också kallas, har i regel lägst ränta av alternativen, men lämpar sig bra för den som vill spara upp en buffert riskfritt.

Fast ränta

Om du kan tänka dig att låsa pengarna under en period, är ett fasträntekonto bättre då det ger mer avkastning än ett konto med rörlig sparränta. Bindningstiderna för fasträntekonton brukar variera mellan ett par månader och fem år. Värt att tänka på när du jämför alternativen är att sparkonton med längst bindningstid inte alltid ger den bästa räntan! Innan du väljer ett fasträntekonto bör du vara säker på att du inte kommer behöva ta ut pengarna under bindningstiden, då det brukar innebära straffavgifter eller att du förlorar räntan.

Statlig insättningsgaranti

Den statliga insättningsgarantin är ett EU-direktiv som innebär att staten skyddar våra insättningar om banken skulle få problem. Du slipper alltså oroa dig för att dina sparpengar kommer att försvinna. För att en bank eller ett kreditmarknadsbolag ska täckas av den statliga insättningsgarantin måste de ha tillstånd av Finansinspektionen.

Dina pengar skyddas upp till 1 050 000 kronor hos en och samma bank. Men du kan ha flera sparkonton samtidigt, utspridda hos olika banker. Skulle banken gå i konkurs får du helt enkelt tillbaka dina insatta pengar av staten.

Ingen insättningsgaranti

Hos så kallade sparkassor eller inlåningsföretag kan du få en riktigt hög ränta på ditt sparande. Nackdelen är bara att de inte täcks av den statliga insättningsgarantin. Skulle bolaget exempelvis gå i konkurs, förlorar du alla dina sparpengar. Inlåningsföretag kan erbjuda hög rörlig ränta, men risken är mycket högre än hos banker som täcks av insättningsgarantin.

Kraven för inlåningsföretag har dock skärpts för att skydda dig som kund. Nu får inlåningsverksamhet endast bedrivas av ekonomiska föreningar och aktiebolag som är registrerade hos Finansinspektionen. Dessutom får dessa aktörer ta emot högst 50 000 kronor per konsument.

Finns det alltid en lägsta och en högsta beloppsgräns?

Bankerna och instituten bestämmer själva beloppen, men det är vanligt att lägsta möjliga insättning är 5000 kronor medan högsta belopp är 1 050 000 kronor, eftersom insättningsgarantin inte täcker mer än så.

Hur räknar man ut räntan på ett sparkonto?

Det är fri räntesättning i Sverige och bankerna får själva välja metod för att räkna fram räntan. För att kunna få ut ränta måste dina pengar ha suttit på kontot minst en dag – det är gemensamt för samtliga banker och inlåningsföretag. Vanliga upplägg är att:

• räntan börjar räknas från första kalenderdagen efter insättningen
• räntan börjar räknas från första bankdagen efter insättningen
• räntan börjar räknas från första kalenderdagen efter första bankdagen efter insättningen.

Banken ska alltid informera dig gällande räntesats och beräkning av ränta i samband med att du öppnar sparkontot. Det vanliga idag är att banken räknar räntan för samtliga kalenderdagar, medan man tidigare räknade på 360 dagar per år. Du får alltså bättre ränta nu för tiden.

Olika sätt att beräkna räntan

Om du har fria uttag eller kan ta ut pengar ett visst antal gånger under sparperioden, har banken olika möjligheter att beräkna räntan.

Räntan kan beräknas på tre sätt:

• Dag för dag
  Detta innebär att räntan beräknas utifrån det belopp som finns på kontot varje dag.
• Med räntetrappa
  När du kommer upp i ett visst belopp på sparkontot ökar räntan, antingen på den del som överstiger gränsen eller på hela sparbeloppet.
• Enligt lägsta saldo
  Räntan beräknas på månadens lägsta saldo, det vill säga det belopp du inte rört. De pengar du tagit ut får du vanligtvis ingen ränta på. På den här typen av konton är även straffavgifter för uttag vanligt förekommande.

Vad innebär ränta på ränta?

Räntan läggs oftast till på kontot vid årsskiftet, vanligtvis 31 december eller sista bankdagen i månaden. Eftersom saldot då ökar, beräknas sedan räntan på både kapitalet och den tillkomna räntan. Därmed uppstår ränta-på-ränta-effekten. Om du sparar under flera års tid, kan det innebära stor skillnad för den totala räntan.

Räkneexempel – så växer pengarna på ditt sparkonto med ränta

I det här diagrammet kan du enkelt se hur ränta på ränta-effekten får pengarna på ditt sparkonto att växa snabbare och snabbare.

Vi har räknat på ett sparkonto med en årsränta på 3 % – där du börjar med ett startkapital på 20 000 kronor, och sedan sätter in ytterligare 1 500 kronor varje månad. Det första året är vinsten – alltså räntan – blygsam på knappa 900 kronor – men till år två har den dubblats till över 2 000 kronor.

Vid slutet av tabellen – när du sparat i många år – växer vinsten snabbt. Mellan år 9 och 10 växer vinsten från 29 700 till 36 320 – över 6 600 kronor i vinst på ett år!

Det är såklart inte alla som kommer spara sina pengar så länge, men det ger en tydlig bild av snöbollseffekten som uppstår över tid på ett sparkonto med hög ränta.

Betalar man skatt på sparräntan?

Ja, skattesatsen för sparränta är 30 procent. Både kreditinstitut och banker lämnar uppgifterna till Skatteverket i slutet av året och du deklarerar räntan året därpå som ”inkomst av kapital”. Det vanliga är att banken drar av 30 procent i preliminärskatt och redovisar till Skatteverket. Det räntebelopp som kommer in på ditt räntekonto är därmed redan beskattat. I ditt avtal finns alltid angivet när räntan betalas ut.

Hur öppnar man ett sparkonto?

Att öppna ett sparkonto är mycket enkelt. Det räcker oftast med BankID för att kunna bli kund och öppna nya sparkonton i bankernas appar. Du kan även kontakta dem på telefon för att sätta upp ett konto.

Läs också: Bästa apparna för att spara pengar

Hur öppnar man ett sparkonto för barn?

När du vill öppna ett sparkonto åt ditt eget eller någon annans barn finns det två olika vägar att gå. Antingen öppnar du kontot i ditt eget namn och behåller kontrollen över pengarna. Eller så sparar du i barnets namn. Sparandet räknas då som en gåva och barnet får tillgång till pengarna på 18-årsdagen. Föräldrarnas godkännande ofta ett krav

Föräldrar kan välja om de vill disponera över kontot själva eller gemensamt. Om mor- och farföräldrar eller vänner och bekanta vill öppna ett sparkonto till ett barn behöver de ha personuppgifter till både barnets föräldrar och till barnet. Dessutom behöver de många gånger föräldrarnas godkännande innan banken öppnar kontot.

Vad är skillnaden mellan ett sparkonto och andra sparprodukter?

De tre vanligaste sparformerna utöver pensionssparande är sparkonto, fonder och aktier. Den avgörande skillnaden mellan dessa är att räntan är förutbestämd på ett sparkonto, medan fonder och aktier bygger på spekulation.

Sparkonton kan vara mer eller mindre säkra investeringsmässigt, men vad gäller de andra alternativen finns inga som helst garantier. Vill du ha trygghet är alltså ett sparkonto med ränta ett klokt val. Men vill du ha en chans till rejäl avkastning på din investering, och om din sparhorisont är längre än fem år, passar fonder och aktier bättre.

Vad är skillnaden mellan ett sparkonto och ett investeringssparkonto?

Ett vanligt sparkonto är ett konto där du sätter in pengar som banken sedan betalar ränta på. Ett investeringssparkonto består istället av aktier eller fonder. Istället för att betala skatt på vinsten när du säljer eller byter dina innehav, som är det vanliga vid handel med aktier och fonder, betalar du en årlig schablonskatt på värdet av ditt sparande. Du behöver inte deklarera försäljningen av värdepapper. Insättningsgarantin gäller för de pengar och värdepapper du har på ditt investeringssparkonto.

Det finns dock nackdelar med investeringssparkonton. Du får inte göra avdrag på skatten om du säljer med förlust och schablonskatten måste betalas även om det totala värdet på ditt sparande minskat.

Är ett sparkonto med insättningsgaranti helt riskfritt?

På ett sparkonto med insättningsgaranti är dina pengar försäkrade, men det finns andra faktorer som kan påverka ditt sparande negativt, exempelvis inflation och kollaps av banksystemet.

Det händer vid inflation

Inflation innebär att den allmänna prisnivån ökar och att pengarna förlorar i värde. Om avkastningen på ditt sparande understiger den rådande inflationen kommer du att börja “förlora pengar” trots att beloppet på sparkontot ökar. Samtidigt hade du förlorat ännu mer om du haft pengarna på ett vanligt konto, utan ränta.

Det händer vid en bankkollaps

Insättningsfonden har inte tillräckliga medel om det skulle uppstå en bankkollaps. Att staten skulle gå in och ersätta alla i ett sådant läge är osannolikt. Risken för en kollaps är dock liten. Det första som händer om det inträffar är att alla sparare försöker ta ut sina pengar samtidigt.

Vad kostar ett sparkonto?

Ingenting. Det är du som lånar ut pengar till banken och inte tvärtom. Därför är det också du som tjänar pengar i form av ränta. Däremot kan det bli kostsamt att plocka ut dina pengar i förtid om du bundit upp ditt sparande en längre period.

Hur fungerar ett gemensamt sparkonto?

Två eller flera personer kan starta ett gemensamt sparkonto. Det är exempelvis väldigt vanligt att gifta och sambos har ett gemensamt sparande. Samtliga medkontohavare behöver läggas till vid öppnandet av kontot genom att ange personnummer och signera med BankID.

Vad händer med sparkontot vid skilsmässa?

Om du och din partner har ett gemensamt sparkonto och relationen tar slut delas pengarna på sparkontot lika, förutsatt att ni vill avsluta kontot. Samma sak gäller om ni är gifta, men genom att skriva ett äktenskapsförord kan ni själva bestämma fördelningen vid en eventuell skilsmässa.

Sparkonto – en summering:

Ett sparkonto med ränta passar allra bäst när du vill bygga upp en buffert och har en lite kortare horisont på ditt sparande. Det är också bra om du vill kunna få tillgång till pengarna, då det generellt är den mest flexibla sparformen. Dessutom är ett sparkonto som omfattas av den statliga insättningsgarantin det tryggaste sättet att spara pengar på.

Är du ute efter ett långsiktigt sparande med chans till riktigt stor avkastning, är istället fonder och aktier mest gynnsamt. Den stora nackdelen är att du kan förlora allt du investerar.

Sprid ut ditt sparande

Många ekonomer menar att det bästa alternativet är att sprida ut sparandet. Exempelvis kan du ha ett sparkonto hos din vanliga bank dedikerat till oväntade utgifter, och ett annat där du sparar med lite högre risk. Vid sidan om de mer trygga sparformerna kan du investera långsiktigt i fonder och aktier. Om du lägger alla ägg i samma korg är risken att du inte får ut lika mycket på ditt sparande, eller att du blir av med dina pengar istället för att de växer.

Har du frågor om att öppna sparkonto? Behöver du hjälp med att börja jämföra sparkonton via Sambla? Hör gärna av dig!