Bolån som student – så fungerar det

Banken kräver många gånger en fast eller relativt hög inkomst för att bevilja bolån. Men det betyder inte att dörren är helt stängd för bolån som student. Här går vi igenom olika sätt att förverkliga drömmen om en egen bostad under studietiden.

Att köpa en lägenhet som student är inte det lättaste. Studenter lever ofta på en mindre budget än folk som jobbar. Med en liten eller obefintlig inkomst är det snudd på omöjligt att på egen hand få ett bolån beviljat hos svenska banker.

Men! Om du har ett arbete vid sidan av studierna, god ekonomisk historik eller ett sparkapital som täcker en kontantinsats, hamnar du genast i ett bättre läge.

Hur gör jag för att få bolån som student?

All inkomst är bra inkomst i bankens ögon. Men räcker din inkomst som student för att du ska få ett bolån?

Alla banker och långivare sätter sina egna individuella kriterier för lån, vilket inkluderar inkomstnivå. Bankernas lånesnurror, som du hittar på deras respektive hemsida, ger dig direkt svar på om och hur mycket du kan få låna hos dem. Förutom inkomst spelar bland annat dessa faktorer in:

• Befintliga lån (inklusive CSN)
• Sparkapital
• Ekonomisk historik
• Om du ansöker själv eller har en medlåntagare.

Bolån som student – en checklista

Är du student och funderar på att ta ett bolån? Följande saker hjälper:

• Ett jobb
  Även om du inte har möjlighet att arbeta heltid när du studerar, bör du helst ha någon form av inkomst. Ett par tusen extra i månaden ger dig definitivt ett bättre utgångsläge när du vill låna pengar. Nedan skriver vi mer om vad som räknas som inkomst.
  
• Sparpengar på banken
  Ett riktigt bra sparande kan i vissa fall kompensera för en osäker ekonomi i övrigt. Att ha mycket sparpengar och ett extrajobb kan räcka långt.
  
• God hand med pengar
  När banken hanterar en bolåneansökan gör de en individuell helhetsbedömning av din ekonomiska situation. Vissa stänger dörren direkt om din inkomst är för låg, andra har ett mer öppet synsätt och fokuserar på andra parametrar. En välskött ekonomi och goda chanser till jobb efter studierna, kan absolut hjälpa dig att få ett bolån som student.
  
• Medsökande
  Kom dock ihåg att det är du som ska betala tillbaka lånet. Är lånebilden inte realistisk – låna inte pengar och ta framför allt inte ett stort bolån!
  
• En kombination av allt ovan
  Jobb vid sidan av studierna, sparkapital, god ekonomisk historik och en medsökande – bra förutsättningar att få ett bolån till bra ränta som student.

Läs också: Det viktigaste att tänka på innan du flyttar hemifrån

Vad räknas som fast inkomst och vilka andra möjligheter finns?

Med fast inkomst menas inkomster som kommer in månatligen (eller med andra överenskomna intervaller). Det kan vara inkomst från anställning, föräldrapeng, pension, sjukskrivning, etc. Varken lån eller bidrag räknas som fast inkomst.

Varför är fast inkomst så viktigt för bolån?

Banken vill ha trygghet, antingen i form av inkomstgaranti eller sparat kapital. Även om de alltid har bostaden som säkerhet vid bolån, behöver de se att din ekonomi håller för att klara betalningarna. Drömscenariot är kunder med fast anställning, god kreditvärdighet och bra ekonomisk historik. Något som tyvärr inte är så vanligt bland unga och studenter.

Tidigare delade svenska banker nästan bara ut bolån till personer med fast anställning. Idag spelar arbetsformen mindre roll, då inkomster kan komma från många olika håll. Om du har ett eget företag är det exempelvis din vinst banken utgår ifrån.

Räknas CSN som inkomst?

CSN räknas inte som inkomst. CSN är ett lån som alla andra, med enda skillnaden att räntan är betydligt mer förmånlig. Studielån innebär visserligen att du får in pengar på kontot regelbundet, men det är fortfarande lånade pengar. Faktum är att CSN snarare ligger dig i fatet om du försöker låna pengar. Ju färre lån du har, desto bättre blir utgångsläget hos banken.

Kan jag spara pengar genom ränteavdrag för CSN?

CSN-lån anses redan vara extra förmånliga och omfattas därför inte av det statliga ränteavdraget.

På alla andra slags lån och krediter i Sverige får du dra av 30 % på årliga räntekostnader upp till 100 000 kronor. På belopp däröver får du dra av 21 %.

Ränteavdraget gäller endast om du har ett underskott av kapital – det vill säga att dina räntekostnader överstiger kapital du fått in från exempelvis aktier eller fonder under året.

Ett sätt att få bättre förutsättningar hos banken när du vill ta bolån är att ha så lite befintliga skulder som möjligt. Eftersom ränteavdraget gör att du får betala mindre i skatt, kan du använda mellanskillnaden till att betala av extra på lånen.

En medlåntagare kan vara din bästa chans

Om du saknar eller har för låg inkomst, sitter med andra lån och har en osäker ekonomisk framtid, måste du vända dig till en medlåntagare. Det är någon du känner som litar på att du kan sköta återbetalningen och är villig att teckna lånet tillsammans med dig. Det är vanligt att unga och studenter får hjälp av föräldrar, släkt eller nära vänner för att ett bolån ska bli möjligt.

Medlåntagarens ekonomi ligger till grund för beslutet

Banken gör en helhetsbedömning av medlåntagarens kreditvärdighet och grundar sitt beslut på den. Om du har möjlighet är det bra att få hjälp av en medlåntagare som inte är alltför skuldsatt själv, då det påverkar hur mycket banken är villig att låna ut samt villkoren för bolånet. Ju bättre ekonomi ni tillsammans kan uppvisa, desto större är möjligheterna till ett bolån med bra ränta.

Vem är betalningsskyldig?

Om inget annat avtalats är det juridiskt sett medlåntagaren som egentligen tar lånet. Därmed är medlåntagaren också återbetalningsskyldig om du inte skulle betala. Och ändå är det ju ditt lån, till din bostad.

Det går därför att reglera betalningsansvaret mellan två privatpersoner genom att skriva ett så kallat regressavtal. Ett sådant innebär att din medlåntagare i efterhand kan kräva dig på ersättning för lånekostnader du inte kunnat betala.

Om du endast har studiebidrag eller studielån att leva på, finns det skäl att överväga om ett bolån verkligen är värt den ekonomiska pressen. Både du och din medlåntagare kan få problem om du inte klarar av amorteringarna.

Köpa bostad med förälder – ägarskap på minst 10 %

Självklart finns även möjligheten att dina föräldrar (eller någon annan) står som både majoritetsägare och låntagare på bostaden.

Många bostadsrättsföreningar har dock som krav att den som bor i lägenheten måste äga minst 10 %. Så även om någon annan står för själva lånet, kan du alltså behöva vara delägare på papperet. Hur ni väljer att göra med avbetalningar på bolånet och procent vid en eventuell försäljning, kan ni avtala om privat utan att banken behöver blandas in.

Detta upplägg är mycket vanligt idag och hjälper många studenter att hitta en bostad på sin nya studieort.

Hur får jag ett lånelöfte som student?

När du ansöker om ett bolån som student är det tekniskt sett ett lånelöfte du får beviljat först.

Ett lånelöfte är precis som det låter en fingervisning på hur mycket du får i bolån. Lånelöftet är i princip ett måste för att du ska kunna köpa en bostad. Du kan självklart gå på visningar utan det, men så fort det blir skarpt läge vid en budgivning kommer mäklaren att vilja se ditt lånelöfte.

Läs mer: Vad krävs för att få bolån?

Hur länge är ett lånelöfte giltigt?

Ett lånelöfte gäller vanligtvis i tre eller sex månader. Förutsatt att inget i din ekonomi ändras under denna period, omvandlar banken lånelöftet till ett faktiskt bolån i samband med bostadsköpet. Om förändringar har skett under tiden – som att du plötsligt fått bättre ekonomi eller att din medlåntagare backat ur – behöver du göra en ny ansökan.

Jämför bolån för studenter

Även om bankernas lånesnurror är pålitliga kan det vara tidskrävande och jobbigt att gå igenom processen bank för bank. Genom att använda en jämförelsetjänst som Sambla kan du istället samla ihop alla förfrågningar till en och samma. På så sätt får du snabbt svar från ett stort antal långivare samtidigt och slipper undersöka möjligheterna hos varje enskild bank.

Den största fördelen med att jämföra lån är dock att det automatiskt pressar ner räntan. Kanske kommer endast ett fåtal banker att erbjuda dig bolån som student. Då är det extra viktigt att du inte väljer första bästa utan istället låter långivarna konkurrera. Det ger dig goda chanser att få ner räntan.

Vill du ha hjälp med din ansökan? Kontakta oss på Sambla.

Hur mycket är en kontantinsats?

Även om du skulle beviljas ett bolån som student, får du aldrig låna till mer än 85 % av bostadens marknadsvärde. Den resterande delen kallas kontantinsats och består alltså av kapital du måste ha införskaffat på annat sätt.

En anledning till lånetaket är att marknaden kan svänga. Om banken skulle bli tvungen att ta tillbaka bostaden kan den ha sjunkit i värde – då förlorar de pengar. En annan anledning är att bankerna vill undvika överbelåning. Att ägaren av en bostad inte har täckning för lånet, gynnar ingen.

Spara ihop eller låna till kontantinsatsen

Idag, till skillnad från tidigare, går det att ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen. Detta är dock inget bolånebankerna rekommenderar, då de gärna ser att låntagaren har så få andra lån som möjligt. Om du är student och inte har tillräckligt bra ekonomi, kan det vara svårt att få ett privatlån till kontantinsatsen. Men omöjligt är det inte.

Läs mer: Spara till kontantinsats

Privatlån till kontantinsats via Sambla

Hos Sambla kan du jämföra privatlån från över 40 banker och långivare samtidigt. Samtliga delar på en och samma kreditupplysning och du binder inte upp dig till något bara genom att jämföra. Genom att ta in så många erbjudanden som möjligt kan du vara säker på att få bästa möjliga ränta.

Kom ihåg att varje nytt lån du tar har sin egen ränta. Om du tecknar ett privatlån till kontantinsatsen behöver du ta med det i den totala beräkningen av vad ditt nya boende kommer att kosta dig.

Ansök direkt här på hemsidan eller kontakta oss så berättar vi mer om privatlån och kontantinsats.