Bolån vid provanställning – så fungerar det

En fast anställning är nästan en garanti för att få ett bolån. Men du kan även få ett bolån vid provanställning eller som student. Här tittar vi på olika möjligheter.

För många är bolånet livets största investering. Då det oftast rör sig om flera miljoner kronor, innebär bolånet en större risk för banken än mindre lån. Det gör också att kraven är betydligt högre på dig som låntagare. Vissa banker kräver än idag att låntagaren har tillsvidareanställning och trygg ekonomi, men det finns andra som har en mer flexibel syn på bolån anpassad efter tiden vi lever i.

Får jag ta bolån under min provanställning?

Att bankerna endast beviljar bolån till den med fast anställning är en myt. Det är inkomsten, och inte arbetsformen, som styr. Om du har ett fast jobb har du visserligen en ekonomisk trygghet att visa upp, men det är fortfarande siffrorna som är det viktigaste.

Om du tjänar mer än grannen med fast jobb, kan du alltså få ett större bolån trots att du har en annan arbetsform. Det kan exempelvis handla om att du driver eget företag, har stadigvarande inkomst från flera olika jobb eller har en pågående provanställning.

Hur fungerar en provanställning?

En provanställning brukar vara upp till sex månader. Arbetsgivaren kan när som helst under perioden välja att avsluta samarbetet. Detsamma gäller för den provanställde. Om inget annat besked ges från vardera håll går provanställningen vid periodens slut över till en fast anställning. Under en provanställning får du lön precis som vid vilken anställning som helst.

Läs mer: Vad krävs för att få bolån?

Bolån vid provanställning – bra eller dåligt?

När du ansöker om ett bolån gör banken en helhetsbedömning av din ekonomiska situation. En provanställning är visserligen ett bra tecken på att du kommer ha god ekonomi framöver, men samtidigt är det fortfarande bara en testperiod. Det finns en risk att arbetsgivaren inte vill förlänga ert samarbete och då har du inte längre någon inkomst. Det kan vara klokt att gå med i en A-kassa, då det ger en viss trygghet i bankens ögon.

Om du kommer direkt in i arbetslivet från studier, har du förmodligen inte haft någon större inkomst tidigare. Då kan det bli svårt att få ett bolån om du endast är provanställd. Det bästa är alltid att vänta ut provanställningen innan du ansöker om bolån, då en fast anställning är en mycket bättre garanti.

Läs också: Bolån för dig med företag

Tre anledningar till att vänta ut provanställningen:

• Du kan omförhandla lönen när anställningen blir fast och därmed få ett högre bolån baserat på din nya inkomst.

• Risken minskar för banken vilket ger dig bättre förutsättningar att få bra ränta.

• Du slipper oroa dig för att plötsligt bli arbetslös och få svårigheter att klara amorteringarna på lånet.

Vilka faktorer väger in hos banken?

Några saker är gemensamt för alla som söker bolån, oavsett bank. Här är fem exempel på faktorer som väger in:

Din nuvarande inkomst

Om du inte har en tillsvidareanställning eller om du driver eget företag, är det också viktigt att resultaten från tidigare inkomstår ser bra ut.

Civilstånd

Lever du ensam eller är ni fler i hushållet? Med ett barn förändras förutsättningarna för att få ett bolån, då det innebär ökade utgifter. Om du har en sambo kan ni dock ansöka om ett bolån tillsammans. Två ekonomier är starkare än en!

Sparande

Sparpengar är en indikator på att du har betalningsmedel om det blir problem i ekonomin. Men framför allt innebär det att du kan lägga en större kontantinsats. Ju mer du kan betala på bostaden med eget kapital, desto villigare är banken att ge dig ett bolån till förmånlig ränta.

Kreditvärdighet

Ditt kreditbetyg är ett kvitto på hur du skött din ekonomi historiskt sett. Låg kreditvärdighet kan bland annat innebära att du inte haft någon inkomst tidigare eller att du är skuldsatt. Banken vill veta att den som tar ett bolån kan sköta sina åtaganden över tid.

Befintliga lån

Ju färre lån du har desto bättre förutsättningar får du. Alla lån kostar i ränta och avbetalningar varje månad och banken vill se att din ekonomi verkligen håller för bolånet.Har du utspridda och dyra kreditlån idag? Då kan det vara en bra idé att omvandla dem till ett samlingslån istället. När du endast har ett lån att betala av på går räntekostnaderna ner och du slipper dessutom dyra avgifter för varje enskilt mindre lån.

Ansök om ett samlingslån direkt via Sambla eller kontakta oss så ser vi över dina möjligheter tillsammans.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte vid provanställning är ett kvitto på att banken kommer att låna ut pengar till dig. Lånelöftet får du efter att banken gått igenom dina uppgifter och sett över din ekonomi. Ett lånelöfte är giltigt i tre eller sex månader. Om inget förändrats i din ekonomi under denna tid kan du bara ringa banken för att förlänga lånelöftet på nytt, men om något inträffat – positivt eller negativt – behöver du göra en ny ansökan.

Den dag det blir dags att köpa en bostad omvandlar banken lånelöftet till ett riktigt bolån. Även om du fått ett lånelöfte upp till en viss summa, kan du självklart välja att köpa en billigare bostad.

Hur mycket måste jag betala i kontantinsats?

Svenska banker beviljar endast bolån på upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Resterande 15 % måste du finansiera med annat kapital. Banken föredrar alltid att du använder sparpengar till kontantinsatsen men möjligheten finns att ta ett privatlån.

Ansök om privatlån till kontantinsatsen

Via Sambla kan du jämföra privatlån från över 40 banker och långivare med en och samma ansökan. Samtliga långivare delar på samma kreditupplysning så att ditt kreditbetyg inte påverkas nämnvärt. Genom att ställa många potentiella långivare mot varandra pressar du automatiskt ner räntan och kan vara säker på att få bästa möjliga erbjudande.

Tänk dock på att alla övriga lån påverkar förutsättningarna för ditt bolån. Om du måste låna till kontantinsatsen är det inte säkert att din ekonomi håller för ett bolån.

Bolån generellt svårt för studenter, föräldralediga och provanställda

En provanställd som går in med en tillräckligt hög lön har ett bättre utgångsläge än en student som endast jobbar deltid och kanske sitter med CSN-lån.

Och en fast anställd som söker bolån som föräldraledig har generellt ett bättre utgångsläge än både den provanställde och studenten (eftersom ekonomin endast försämras under en bestämd period).

Några garantier finns dock inte. Det dessa grupper har gemensamt är att ekonomin är osäker vilket gör det svårare att få bolån.

Oavsett hur din situation ser ut, är det som ovan nämnt inkomsten som avgör mest. Om du inte kan få ett bolån på egen hand finns det egentligen bara två alternativ:

1) Vänta med bolånet

Om du inte absolut måste köpa en bostad bör du vänta. En redan ansträngd ekonomi kan lätt bli ohållbar när det plötsligt finns ett bolån att betala ränta och amorteringar på varje månad. För bolån finns det dessutom väldigt lite rum för betalningsfria perioder och uppskjutna fakturor.

2) Ha en medlåntagare

Vill du köpa en bostad trots att bankernas lånesnurror säger nej? Vet du att du egentligen kommer att klara avbetalningarna? Då är en medlåntagare ett måste. En medlåntagare är någon du känner – oftast en familjemedlem – som är villig att betala lånet i ditt ställe om du inte skulle kunna. Eftersom banken då gör sin bedömning utifrån medlåntagarens ekonomi, kan i princip vem som helst köpa en bostad på det här sättet.

Kom ihåg att skriva ett regressavtal

Då medlåntagaren endast måste vara med på själva lånet, kan du fortfarande stå som 100 % ägare till bostaden. Att vara medlåntagare är ett företroendeåtagande, men det finns sätt att försäkra avtalet er sinsemellan, utan bankens inblandning.

Ett regressavtal innebär att medlåntagaren kan kräva dig på ersättning för lånekostnader denne fått stå för. Ett smidigt sätt för att undvika framtida bekymmer.

Viktigt att jämföra bolån

Skillnaderna i ränta på bolån kan tyckas små, men då det handlar om stora lånebelopp är varje procentenhet viktig. Det gäller speciellt om du befinner dig i en osäker ekonomisk sits, som vid en provanställning. Hos Sambla kan du jämföra bolån från flera banker samtidigt med en och samma ansökan.

Vill du veta mer om vad som gäller för bolån utan fast anställning, vid provanställning eller som student? Kontakta oss. Nyfiken på vad bankerna kan erbjuda dig i dagsläget? Gör en ansökan direkt på vår hemsida!