Nominell ränta – så fungerar det

När du tar ett lån är det viktigt att ha koll på den nominella räntan. Nominell ränta är den ränta du ska betala tillbaka på ditt lån – utan några övriga avgifter inräknade. På så sätt skiljer sig nominell ränta mot effektiv ränta, som räknar in alla lånets avgifter.

Vad är nominell ränta?

Den nominella årsräntan är den räntesats som man vanligen refererar till när man diskuterar och läser om olika lån. Den brukar synas klart och tydligt i annonserna för lån och stå med stora siffror framför procenttecknet. Enklast beskrivet är nominell ränta den procentandel av den totala skulden som du ska betala till långivaren varje år.

Låt oss säga att du lånar 200 000 kronor till 5 % nominell ränta. Då ska du betala 10 000 kronor om året i räntekostnader – exklusive administrativa avgifter som kan tillkomma.

Vad betyder nominell?

Ordet nominell kan man säga betyder “bara till namnet” eller “ett värde bara på papperet”. Det innebär att det verkliga värdet kan vara något helt annat än vad det nominella värdet är.

För att förstå nominell ränta och vad “ett värde bara på papperet” innebär brukar det vara bra att jämföra det med effektiv ränta.

Skillnaden på nominell ränta och effektiv ränta

Den effektiva räntan står alltid med i annonser för lån – däremot kan den ibland vara svår att se. Den är nämligen alltid högre än den nominella räntan och göms därför ofta undan i det finstilta. Enligt Konsumentkreditlagen måste den dock alltid finnas med i anknytning till reklam för lån.

Formeln för att på egen hand räkna ut effektiv ränta är mer komplex än man kan tro. Det beror på att den effektiva räntan, förutom den vanliga nominella räntan, även inkluderar avgifter som normalt ingår i lånet.

Nominell ränta ger inte hela kostnaden för lånet

Om lånet har uppläggningsavgift, avi-avgifter eller andra tillkommande kostnader så räknas dessa alltså in i den effektiva räntan. Till skillnad från den nominella räntan där de är exkluderade. Det betyder att den nominella räntan ofta är vilseledande när du ska jämföra olika låneerbjudanden.

När vi jämför lån åt dig jämför vi alltid den effektiva räntan, eftersom den visar mer rättvist än den nominella räntan den faktiska kostnaden för lånet.

Du kan räkna ut den effektiva räntan med hjälp av vår lånekalkylator.

Hur räknar jag ut den nominella räntan?

Låt oss säga att du lånar 100 000 kronor i form av ett MC-lån. Du får en ränta på lånet på 3 % årligen. Då är även den nominella räntan 3 %. I kronor kommer du då att betala 3 000 kronor i nominell ränta per år.

Om det tillkommer avgifter för till exempel uppläggning av lånet och avisering så blir den effektiva räntan högre än dessa 3 %, eftersom den effektiva räntan tar hänsyn till både den nominella räntan och avgifterna.

Om du lånar 100 000 kronor upplagt på 5 år, till en årlig nominell ränta på 3 %, men det tillkommer en uppläggningsavgift på 300 kronor samt en aviavgift på 29 kronor varje månad blir den effektiva räntan 3,84 %.

Så hittar du bäst nominell ränta på ditt lån

Bästa sättet att hitta långivaren som kan erbjuda dig lägst nominell ränta är att jämföra flera banker och långivare. Med en kostnadsfri ansökan hos oss skickar vi din ansökan till upp till 40 banker och långivare, för att se var du kan få bäst nominell – och effektiv – ränta.

Varför är effektiv ränta alltid högre än nominell ränta, även utan några avgifter?

När man pratar om ränta menar man oftast årsränta i %. Vad gäller ränta på blancolån brukar man i Sverige betala räntekostnader tillsammans med amortering månadsvis.

I och med den månatliga amorteringen innebär det att skulden blir mindre och mindre för varje månad. För att kompensera för att lånet betalas månadsvis, tvingas därför långivaren att ta ut en högre effektiv ränta. Detta för att summan årets räntebetalningar ska matcha den nominella årsräntan.

Den korrekta termen för detta fenomen är sammansatt ränta.

Jämför alltid lån för bättre nominell ränta

I det här avsnittet har du lärt dig mer om nominell ränta och dess betydelse. För att hitta lånet med lägst ränta, både nominell och effektiv, lönar det sig som sagt att jämföra långivare med hjälp av Sambla. Alla banker specialiserar sig nämligen på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre än en annan på förhand.

Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som passar just dig bäst!