Räkna på lån – Så gör du för att uppskatta din lånekostnad

Innan du tar ett lån bör du ha klart för dig hur mycket lånet kommer att kosta dig. Här kan du räkna på ränta, avgifter och löptid för att uppskatta din framtida månadskostnad.

Du kan räkna på lånet genom att fylla i dina uppskattade uppgifter för lånet i formuläret. Vill du sedan gå vidare till att jämföra räntor från upp till 40 långivare kan du fortsätta till nästa steg i ansökningsprocessen.

Här låter vi dig räkna på privatlån, även kallat blancolån eller lån utan säkerhet. Vill du räkna på ett annat lån eller din lånekostnad kan du se våra andra sidor:

Räkna ut ränta

Så räknar du på lån

Månadskostnaden för ett lån består av totalsumman när man adderar samman ränta, amortering och eventuella avgifter.

Egentligen är amorteringen inte en kostnad, eftersom det innebär att betala tillbaka pengarna som du lånat. Men för enkelhetens skull kan man kalla din totala månadsbetalning för månadskostnad.

Totalkostnaden för lånet är sedan summan av samtliga räntekostnader fram till att lånet är helt återbetalt.

Hur räknar man räntekostnaden på ett lån?

Det enklaste sättet att räkna ut hur mycket din räntekostnad blir är att ta hjälp av en enkel formel:

Vill du till exempel låna 10 000 kr och räntan är 7 % per år så blir resultatet med formeln ovan:

Din räntekostnad blir alltså 700 kronor per år.

Räkna på effektiv ränta

Räknar du på detta sättet är det viktigt att du räknar på den effektiva räntan, snarare än den nominella.

Eftersom andra avgifter förutom ränta kan tillkomma med ett lån blir det mer rättvist att titta på effektiv ränta som den faktiska kostnaden för lånet.

Hur räknar man ut ränta per månad?

Vill du veta vad din räntekostnad blir per månad delar du den årliga räntekostnaden med 12. Enligt exemplet ovan blir räntekostnaden per månad då:

Du ska alltså betala 58,33 kronor per månad i ränta.

Formeln och exemplet ovan tar dock inte hänsyn till att du amorterar på lånet. När du amorterar minskar din skuld, du betalar därför inte lika mycket i ränta varje månad.

Rak amortering eller annuitetslån

Det finns två vanliga sätt att lägga upp lånet – annuitetslån eller lån med rak amortering. Huruvida du väljer rak amortering eller annuitet avgör hur du amorterar på lånet.

Vid rak amortering är din amortering konstant varje månad. Det innebär att du kan dividera din skuld med din återbetalningstid. T.ex. För ett lån på 100 000:- upplagt på 5 års återbetalningstid blir amorteringen 100000/60 = 1667 kronor/månad.

Vid annuitetslån är din amortering ökande för varje månad. Det innebär att du till en början betalar förhållandevis låg amortering, för att sedan bli högre under lånets återbetalningstid. För att beräkna amortering på annuitetslån krävs en komplex formel, därför rekommenderar vi vår lånekalkyl för detta.

Återbetalningstid påverkar hur du beräknar ett låns kostnad

Hur lång återbetalningstid du väljer på ett lån påverkar naturligtvis hur mycket du ska betala varje månad i ränta och amortering. En lång återbetalningstid ger lägre månadskostnad.

Det finns även något som kallas för ett amorteringsfritt lån. Många undrar samtidigt vad amorteringsfritt betyder. Den enkla förklaring är att det inte finns något tvång på att amortera, men att lånet någon gång måste betalas tillbaka. Dessa lån kan man i teorin ha kvar livet ut.

Betala lån i förtid

Även om du har en avbetalningsplan som säger att du ska betala av ditt lån på en viss tid har du alltid rätt att betala tillbaka lånet i förtid. Har du tecknat ett lån med rörlig ränta, vilket är det allra vanligaste när det gäller privatlån, gäller fri amorteringsrätt, du behöver alltså inte betala någon ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning, ofta förkortat RSE, tillkommer alltid vid lösen av privatlån med fast ränta eller bundet bolån.

Räkna ut amorteringskrav

Den 1 juni 2016 infördes amorteringskravet i Sverige. Tanken är att motverka hushållens ökande skuldsättning. Det fungerar så att låntagare som tar bolån och lånar mer än 50 % av bostadens värde måste amortera på lånet. Är lånet på mer än 70 % av bostadens värde så måste man amortera med minst 2 % per år. För lån som är på 50- 70 % av bostadens värde måste man amortera 1 % per år.

Formel för amorteringskrav

För att ta reda på hur mycket du som minst behöver amortera per månad kan du använda dig av följande formel. Tänk på att detta är den minsta amorteringstakten som gäller. Din bank kan ställa strängare krav på amortering.

För att få fram vad du måste amortera per månad delar du minsta amortering per år med 12:

Lån på över 70 % av bostadens värde. Lånebelopp x 0,02 = minsta amortering per år.

Lån på 50-70 % av bostadens värde. Lånebelopp x 0,01 = minsta amortering per år.

Exempel

Har du till exempel ett bolån på 2 000 000 kronor på en bostadsrätt som är värd 2 500 000 kronor så har du belånat 80 % av bostadens värde.

Eftersom du har lån på över 70 % av värdet så måste du amortera minst 40 000 kronor per år, eller 3 333 kronor per månad. Detta gäller fram tills du har antingen amorterat tills lånet motsvarar mindre än 70% av bostadens värde, eller om din bostad ökat i värde och du efterfrågar en omvärdering.

Vi kan hjälpa dig räkna på lånet

Nu har du fått en genomgång av hur du räknar på ett lån och vad du bör tänka på innan du ansöker. Har du fler frågor är du välkommen att kontakta oss. Du kan också skicka in en ansökan så återkommer en av våra rådgivare med mer information.