När du ska låna pengar vill du självklart veta vad lånet kommer att kosta dig. Med hjälp av effektiv ränta kan du snabbt ta reda på hur mycket ett lån kommer kosta dig i slutändan. Det gör att du enklare kan jämföra olika erbjudanden och få det mest fördelaktiga lånet.
När du lånar pengar av en bank betalar du i regel räntan månadsvis. Den ränta som banker och långivare brukar lyfta fram i reklamutskick är nästan alltid nominella ränta. Den nominella räntan är kostnaden för lånet utan dolda avgifter såsom avi-avgifter, uppläggningsavgift och ränta-på-ränta-effekt. Eftersom avgifterna ofta skiljer sig mellan olika banker och långivare så skall du aldrig jämföra lån med hjälp av bara den nominella räntan. Dolda avgifter kan vara väldigt höga, vilket gör att lån som framstår som billiga, egentligen är väldigt dyra.
För att det ska vara lättare att snabbt få en överblick över lånets totalkostnad måste långivarna enligt konsumentkreditlagen även uppge den effektiva räntan. Utifrån detta går det att räkna fram den totala kostnaden för lånet, inklusive nominell ränta och avgifter. Det gör det lättare för dig jämföra den faktiska kostnaden för lånen som olika långivare erbjuder dig. Den effektiva räntan återspeglar alltså den totala kostnaden för lånet.
Att räkna ut den effektiva räntan på egen hand kan vara omständligt. Det viktiga att komma ihåg när man funderar på att låna pengar och vill hitta det bästa lånet är att långivarna måste presentera effektiv ränta någonstans i koppling till sin reklam. Ibland är det svårt att hitta var den effektiva räntan står angiven, men den brukar gömma sig i det finstilta. Var därför alltid noga med att kontrollera den effektiva räntan och använd den när du jämför olika lån.
Ett par exempel visar hur den effektiva räntan kan vara högre för ett räntefritt lån utan nominell ränta, än för ett lån med 3% nominell ränta
Exempel 1 – räntefritt lån:
Låt säga att du vill köpa en ny TV för 10 000 kronor. Ett lån på 10 000 kr med en nominell ränta på 0% som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 49 kr i aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 17,79%.
Exempel 2 – 3% nominell ränta med lägre aviavgifter:
Om du istället köper samma TV men väljer ett annat lån på 10 000 kr till 3% nominell ränta som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 29 kr aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 16,18% och är således billigare.
Det är en mer komplicerad uträkning än många tror. Enligt Konsumentverket ska långivare göra detta enligt följande modell:
En formel som få kan tolka och ännu färre faktiskt räkna ut. Men det är därför Sambla finns. Våra erfarna rådgivare har inget annat än ekonomi och matematik i huvudet. Vill inget annat än att just du ska få det bästa möjliga lånet med den lägsta möjliga effektiva räntan.
Uppläggningsavgift är den avgift som långivaren tar ut för att starta upp lånet och är till för att täcka långivarens administrativa kostnader för uppläggningen. Aviseringsavgiften, eller avi-avgiften som den ofta förkortas, tar långivaren för att skicka ut en faktura. Om du betalar lånet månadsvis blir det alltså en avi-avgift per månad. Avgiften brukar oftast tillkomma när du valt att få hem en pappersfaktura, men i många fall tar långivaren ut en administrativ avgift även om du betalar via e-faktura eller med autogiro. Det är vanligt att man missar detta när man försöker jämföra billån, eftersom banken ibland inte räknar in avgifterna, som medför att lånet i slutändan blir dyrare (har en högre effektiv ränta) än först angivet.
Ibland ser man reklam för räntefria lån, kostnadsfria lån och räntefri avbetalning. Det låter onekligen fantastiskt bra. Men - låter det för bra för att vara sant - är det ofta just inte det.
Ett typiskt exempel är SMS-lån. De har ofta en period – mellan 30-90 dagar – utan någon ränta och ibland utan avgifter alls. Men om du väljer att förlänga lånet eller är sen med betalningen så tillkommer en hög ränta och/eller höga förseningsavgifter. Därför kan den nominella räntan vara noll, samtidigt som den effektiva räntan är enormt hög, flera 100- eller 1000-tals procent.
Så om du enbart fokuserar på den nominella räntan, och inte tar hänsyn till de avgifter som kan tillkomma, riskerar du att lånet blir mycket dyrare än du hade tänkt dig. Den effektiva räntan är alltså viktig att ha med i beräkningarna och ett bra hjälpmedel när du ska jämföra bankräntor.
Det kan vara svårt att räkna ut ränta på lån utan någon form av hjälp. Därför har vi tagit fram vår lånekalkylator där du fyller i den nominella räntan och avgifter och kan på så vis göra en egen lånekalkyl.
Du kan även kontakta oss direkt. Våra rådgivare sammanställer den effektiva räntan för alla dina lån och räknar ut din totalkostnad. Därefter kan vi jämföra hur din lånesituation förändras till det bättre om du tar det bästa lånerbjudandet från en våra över 30 samarbetsbanker.
Om du misstänker att du betalar alldeles för hög effektiv ränta på dina befintliga lån, eller om du vill vara säker på att du får en så låg effektiv ränta som möjligt på ett nytt lån så är det klokt att jämföra bankerna med hjälp av Sambla. Alla banker specialiserar sig nämligen på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre än en annan på förhand. Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som passar just dig bäst!
Om du som privatperson går till flera olika banker för att jämföra villkoren tar de varsin kreditupplysning på dig. Detta påverkar din kreditvärdighet och kan försämra din möjlighet att få en riktigt låg ränta. Om du väljer att jämföra med Sambla görs endast en kreditupplysning. Tjänsten är helt kostnadsfri och du binder dig inte till något när du gör en jämförelse. Sambla får istället betalt direkt av banken eller långivaren när vi kan hjälper dem att få en ny nöjd kund.
Uppdaterat 19-02-14
Tack för din låneansökan!
Den har nu har skickats till över 30 banker som kommer lägga sina bästa låneförslag inom 24h.
Vad händer nu?
VIKTIGT! För att din kreditvärdighet och låneförslagen inte ska försämras rekommenderar vi att inte söka lån hos andra banker/låneförmedlare innan du får besked från oss.
Vi har fått 9,4 av 10 i betyg från tusentals nöjda kunder. Nedan finner du ett urval från några av våra senaste kunder.
Du måste välja något av alternativen
I samband med att ni ansöker om att jämföra lån hos Sambla görs en kreditupplysning på er hos UC AB. Därefter kan våra anslutna långivare, under en begränsad tid och i samma ärende, beställa en kreditupplysning utan att det registreras ytterligare kreditupplysningar på er. Ni kan få flera omfrågandekopior från UC från de långivare som är med i jämförelsen. Det är viktigt att förtydliga att dessa skickas ut enligt lag och betyder inte att det registreras flera kreditupplysningar. Det är alltid endast en kreditupplysning som registreras när ni använder Sambla. Informationen i kreditupplysningen används av långivarna för att de ska kunna bevilja er ett lån. En del anslutna långivare beställer även en kreditupplysning hos Bisnode AB.
Den som gör en låneansökan hos Sambla blir medlem i Sambla Plus. Syftet med Sambla Plus, dess medlemskap och dess stadgar kan ni ta del av i Stadgar Sambla Plus. De uppgifter ni lämnar till oss i samband med ansökan kommer även att behandlas av Sambla Plus i enlighet med dess stadgar. Ni kan när som helst begära utträde ur Sambla Plus genom att kontakta plus@Sambla.se eller ringa 0770-220180.
Ni samtycker till att Samblas samarbetspartners som prövar er ansökan har rätt att lämna vidare information om denna till Sambla. Detta samtycke behövs för att Sambla ska ha möjlighet att fullgöra sina åtaganden som låneförmedlare.
Personuppgiftsansvarig är Sambla (org. nr 556974-8378). Sambla ansvarar för att behandlingen av era personuppgifter sker enligt gällande lagstiftning. Genom att lämna uppgifter till Sambla godkänner ni Samblas allmänna villkor och samtidigt försäkrar ni att de uppgifter ni har lämnat är korrekta. Ni ger också ert samtycke till att:
De personuppgifter som lämnas i samband med ansökan kommer att registreras i vår kunddatabas och därmed behandlas för nödvändig administration, bearbetning, dokumentation samt för att upprätthålla kundrelationen. Syftet till att vi behandlar lämnade personuppgifter är för att kommunicera er ekonomiska situation till våra samarbetspartners och för att skapa en god uppfattning om vad som är det bästa erbjudandet för er.
Av säkerhetsskäl och för att undvika missförstånd som kan uppkomma efter upprättandet av ansökan spelas alla telefonsamtal in och lagras. Era lämnade personuppgifter sparas inte längre än nödvändigt för att kunna uppfylla syftet med behandlingen. Era personuppgifter gallras löpande när de inte längre är relevanta för de ändamål som de har samlats in för.
För att få mer information om Sambla, om ni har frågor om dessa allmänna villkor, om ni vill veta vilka uppgifter vi har sparat om er, om ni vill rätta, blockera eller uppdatera lämnade uppgifter eller om ni vill dra tillbaka ert samtycke till att Sambla får behandla era personuppgifter kan ni kontakta kundtjanst@sambla.se. Hit vänder ni er även om ni inte vill bli kontaktade av Sambla i marknadsföringssyfte.
Begreppet PEP omfattar i huvudsak politiker på nationell nivå, andra högre ämbetsmän, samt familjemedlemmar till dessa. Om du är en politiskt exponerad person behöver du meddela oss om detta innan du skickar in din ansökan eftersom det är tillämplig på Samblas verksamhet enligt Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism samt Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2009:1) och allmänna råd om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Genom att skicka in din låneansökan bekräftar du att du inte är en politiskt exponerad person (PEP) och även att syftet med din ansökan inte är för att begå allvarlig brottslighet s k. terrorism eller penningtvätt.
Innan ni använder Samblas tjänst för att se över er lånesituation är det viktigt att ni noga ser över er privatekonomi för att räkna ut om den klarar av belastningen av att ta ett lån. Ni kan t.ex. använda Konsumentverkets egna verktyg för att göra en kalkyl på era kostnader för lånet.
De råd, uträkningar och rekommendationer som lämnas av Sambla ska ses som vägledning och rådgivning. Även om våra handläggare och rådgivare alltid är helt objektiva i sina rekommendationer är det upp till er själva att utvärdera och granska den information som ni tar del av från oss. Sambla lånar inte själva ut några pengar utan vi förmedlar lån från våra samarbetspartners. Avtal som ni ingår med långivare är ett avtal mellan er och långivaren. Eventuell skada eller förlust som uppkommer när ni ingår eller avstår från att ingå ett avtal med någon av våra samarbetspartners ansvarar inte Sambla för.
Sambla förbehåller sig rätten att ändra och uppdatera dessa villkor. För den senaste versionen kan ni alltid vända er till kundtjanst@sambla.se. Har ni frågor? Ring 0770-220180 för att tala med en av våra rådgivare