Effektiv ränta är nyckeln till billigare lån

När du ska låna pengar vill du självklart veta vad lånet kommer att kosta dig. Med hjälp av effektiv ränta kan du snabbt ta reda på hur mycket ett lån kommer kosta dig i slutändan. Det gör att du enklare kan jämföra olika erbjudanden och få det mest fördelaktiga lånet.

Vad är effektiv ränta?

När du lånar pengar av en bank betalar du i regel räntan månadsvis. Den ränta som banker och långivare brukar lyfta fram i reklamutskick är nästan alltid nominella ränta. Den nominella räntan är kostnaden för lånet utan dolda avgifter såsom avi-avgifter, uppläggningsavgift och ränta-på-ränta-effekt. Eftersom avgifterna ofta skiljer sig mellan olika banker och långivare så skall du aldrig jämföra lån med hjälp av bara den nominella räntan. Dolda avgifter kan vara väldigt höga, vilket gör att lån som framstår som billiga, egentligen är väldigt dyra.

För att det ska vara lättare att snabbt få en överblick över lånets totalkostnad måste långivarna enligt konsumentkreditlagen även uppge den effektiva räntan. Utifrån detta går det att räkna fram den totala kostnaden för lånet, inklusive nominell ränta och avgifter. Det gör det lättare för dig jämföra den faktiska kostnaden för lånen som olika långivare erbjuder dig. Den effektiva räntan återspeglar alltså den totala kostnaden för lånet.

Att räkna ut den effektiva räntan på egen hand kan vara omständligt. Det viktiga att komma ihåg när man funderar på att låna pengar och vill hitta det bästa lånet är att långivarna måste presentera effektiv ränta någonstans i koppling till sin reklam. Ibland är det svårt att hitta var den effektiva räntan står angiven, men den brukar gömma sig i det finstilta. Var därför alltid noga med att kontrollera den effektiva räntan och använd den när du jämför olika lån.

Räkneexempel

Ett par exempel visar hur den effektiva räntan kan vara högre för ett räntefritt lån utan nominell ränta, än för ett lån med 3% nominell ränta

Exempel 1 – räntefritt lån:

Låt säga att du vill köpa en ny TV för 10 000 kronor. Ett lån på 10 000 kr med en nominell ränta på 0% som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 49 kr i aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 17,79%.

Exempel 2 – 3% nominell ränta med lägre aviavgifter:

Om du istället köper samma TV men väljer ett annat lån på 10 000 kr till 3% nominell ränta som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 29 kr aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 16,18% och är således billigare.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är en mer komplicerad uträkning än många tror. Enligt Konsumentverket ska långivare göra detta enligt följande modell:

En formel som få kan tolka och ännu färre faktiskt räkna ut. Men det är därför Sambla finns. Våra erfarna rådgivare har inget annat än ekonomi och matematik i huvudet. Vill inget annat än att just du ska få det bästa möjliga lånet med den lägsta möjliga effektiva räntan.

Hur fungerar uppläggnings- och aviseringsavgifter?

Uppläggningsavgift är den avgift som långivaren tar ut för att starta upp lånet och är till för att täcka långivarens administrativa kostnader för uppläggningen. Aviseringsavgiften, eller avi-avgiften som den ofta förkortas, tar långivaren för att skicka ut en faktura. Om du betalar lånet månadsvis blir det alltså en avi-avgift per månad. Avgiften brukar oftast tillkomma när du valt att få hem en pappersfaktura, men i många fall tar långivaren ut en administrativ avgift även om du betalar via e-faktura eller med autogiro. Det är vanligt att man missar detta när man försöker jämföra billån, eftersom banken ibland inte räknar in avgifterna, som medför att lånet i slutändan blir dyrare (har en högre effektiv ränta) än först angivet.

Är den effektiva räntan högre för vissa typer av lån?

Ibland ser man reklam för räntefria lån, kostnadsfria lån och räntefri avbetalning. Det låter onekligen fantastiskt bra. Men - låter det för bra för att vara sant - är det ofta just inte det.

Ett typiskt exempel är SMS-lån. De har ofta en period – mellan 30-90 dagar – utan någon ränta och ibland utan avgifter alls. Men om du väljer att förlänga lånet eller är sen med betalningen så tillkommer en hög ränta och/eller höga förseningsavgifter. Därför kan den nominella räntan vara noll, samtidigt som den effektiva räntan är enormt hög, flera 100- eller 1000-tals procent.

Så om du enbart fokuserar på den nominella räntan, och inte tar hänsyn till de avgifter som kan tillkomma, riskerar du att lånet blir mycket dyrare än du hade tänkt dig. Den effektiva räntan är alltså viktig att ha med i beräkningarna och ett bra hjälpmedel när du ska jämföra bankräntor.

Sambla hjälper dig att minska dina lånekostnader

Det kan vara svårt att räkna ut ränta på lån utan någon form av hjälp. Därför har vi tagit fram vår lånekalkylator där du fyller i den nominella räntan och avgifter och kan på så vis göra en egen lånekalkyl.

Du kan även kontakta oss direkt. Våra rådgivare sammanställer den effektiva räntan för alla dina lån och räknar ut din totalkostnad. Därefter kan vi jämföra hur din lånesituation förändras till det bättre om du tar det bästa lånerbjudandet från en våra över 30 samarbetsbanker.

Fördelar med att jämföra bankerna

Om du misstänker att du betalar alldeles för hög effektiv ränta på dina befintliga lån, eller om du vill vara säker på att du får en så låg effektiv ränta som möjligt på ett nytt lån så är det klokt att jämföra bankerna med hjälp av Sambla. Alla banker specialiserar sig nämligen på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre än en annan på förhand. Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som passar just dig bäst!

Om du som privatperson går till flera olika banker för att jämföra villkoren tar de varsin kreditupplysning på dig. Detta påverkar din kreditvärdighet och kan försämra din möjlighet att få en riktigt låg ränta. Om du väljer att jämföra med Sambla görs endast en kreditupplysning. Tjänsten är helt kostnadsfri och du binder dig inte till något när du gör en jämförelse. Sambla får istället betalt direkt av banken eller långivaren när vi kan hjälper dem att få en ny nöjd kund.

Uppdaterat 19-02-14