Revers och reverslån - Sambla förklarar

Ett reverslån är den vanligaste typen av banklån. Det innebär att pengarna lånas ut mot en revers – vilket är ett annat ord för skuldebrev.

Vad är en revers?

För att förstå hur ett reverslån fungerar måste vi alltså först reda ut vad en revers är.

Revers är ett skriftligt avtal som reglerar en penningskuld mellan två, eller flera, parter. Revers är en synonym till skuldebrev och betyder därmed exakt samma sak.

Vid utlåning av pengar bör alltid en revers upprättas för att minimera risken för framtida tvister. Den lag som reglerar detta är ”Lag om skuldebrev” (1936:81). I lagen anges exempelvis skillnaden mellan enkel och löpande revers, vilket du kan läsa mer om längre ner i texten.

Vad är ett reverslån?

Ett reverslån är alltså ett lån som upprättats med hjälp av en revers. Pengarna har lånats ut mot ett skuldebrev som skrivits på av både långivare och låntagare. I skuldebrevet, eller reversen, anges villkoren för lånet samt avbetalningsplanen.

Den vanligaste typen av reverslån är mellan en privatperson och någon form av bank eller långivare, men reverslån kan även användas privat. Till exempel om du lånar pengar av en släkting eller ska låna ut pengar till ditt vuxna barn. Att skriva under en revers blir en säkerhet för både långivaren och låntagaren.

Enkel revers

En enkel revers (även kallat enkelt skuldebrev) är utställd av en specifik part. Det är därmed till den parten som återbetalning av skulden ska ske. Reversen är inte tänkt att ges eller säljas vidare till någon annan.

När en revers skrivs mellan två privatpersoner (exempelvis förälder och barn) är det nästan uteslutande en enkel revers. Barnen förväntas alltså betala tillbaka skulden till föräldrarna och de förväntas inte överlåta skulden till någon annan. Det är visserligen juridiskt möjligt men inte något som sker i större utsträckning.

Vid överlåtelse

Vid överlåtelse av skulden måste borgenären underrätta gäldenären och någon förändring i villkoren får inte ske. Denna underrättelse kallas för denuntiation.

Borgenär = Den part som lånat ut pengar

Gäldenär = Den part som är skyldig pengar

Denuntiation = Underrättelse till gäldenären att borgenären överlåtet skulden

Löpande revers

En löpande revers (även kallat löpande skuldebrev) betyder att reversen lättare kan överlåtas (löpa vidare). De två alternativ som finns på löpande revers är orderskuldebrev och innehavarskuldebrev. De är utformade för att skapa ett tydligt ekonomiskt skydd för borgenären, vilket innebär att banker och långivare enbart har löpande reverser. De kan alltså enkelt överlåta skulden till exempelvis ett inkassoföretag.

Det som primärt skiljer orderskuldebrev och innehavarskuldebrev är kravet på underskrift vid överlåtelse.

Orderskuldebrev

Vid överlåtelse behöver detta anges på reversen varpå borgenären signerar detta. Utan underskrift kan alltså inte reversen överlåtas.

Innehavarskuldebrev

Vid överlåtelse räcker det med att reversen fysiskt lämnas över. Den som har ett innehavarskuldebrev har därmed rätten att kräva in den skuld som anges på reversen. Någon underskrift vid överlåtelse krävs inte.

Hur fungerar ett reverslån?

En revers för lån skrivs för att tydliggöra lånets avtal. Med tillräcklig information minimeras risken för tvister kring vilka villkor som gäller. Avtalet skrivs under av gäldenären och därefter ska borgenären ha originalet och gäldenären ha en kopia.

Amortering

Sker lån mellan två privatpersoner är det vanligt att varje amorteringstillfälle noteras på reversen så bägge parter är överens att en del av lånebeloppet har återbetalats. Sker inte dessa noteringar är det viktigt att gäldenären kan bevisa att de överföringar som skett verkligen är knutna till återbetalning av lånet. Sker lån av en bank går det tydligt att se amorterat belopp via bankens hemsida.

Preskription

Ett lån till en privatperson preskriberas efter 10 år. Efter denna period har därmed borgenären inte längre den juridiska rätten att kräva in skulden. Tiden räknas från senaste tillfället för preskriptionsavbrott. Exempel på tillfällen som räknas som preskriptionsavbrott är om amortering sker, påminnelse skickas ut eller om gäldenären begär att få upprätta en avbetalningsplan.

Villkor för ett reverslån

När du söker ett reverslån hos en bank skriver du på lånevillkor och eventuella krav på säkerhet innan pengarna betalas ut till dig. En revers ska innehålla alla lånets villkor, såsom lånesumma, förfallodag, villkor för betalning och ränta. Villkoren för ett reverslån hos en bank är i regel allmänna och inte personliga.

Fast eller rörlig ränta

Du kan däremot ibland välja om du vill ha rörlig eller fast ränta på ditt reverslån. Vi samarbetar dock i stort sett uteslutande med aktörer som erbjuder rörlig ränta. Det skyddar dig som kund mot onödiga avgifter om du vill förtidslösa ditt lån.

Annuitetslån eller rak amortering

Ibland kan du också välja på om du vill att ditt reverslån ska vara ett annuitetslån eller om det ska ha rak amortering. Hos våra partners är annuitetslån klart vanligast, eftersom det ger dig som kund samma månadskostnad från din första betalning till den sista. Har du rak amortering kan de första betalningarna bli väldigt dyra.

Så får du låg ränta på ditt reverslån

Tiden då man var en och samma bank trogen livet igenom är förbi och numera finns det mängder med långivare som konkurrerar om att erbjuda dig ett så bra reverslån som möjligt.

Jämför reverslån

För att få så bra ränta som möjligt ska du därför alltid se till att jämföra innan du tecknar ett reverslån. Genom vår tjänst jämför du kostnadsfritt 40 långivare med bara en kreditupplysning från UC. Det gör att du snabbt och smidigt kan hitta lånet med lägst ränta för just dig.

Sök med en medlåntagare

Det finns en stor möjlighet att du kan få en lägre ränta på ditt reverslån om du har möjlighet att söka med en medlåntagare. Banken ser det nämligen som en säkerhet att två personer delar betalningsansvaret för lånet och erbjuder i vissa fall lägre ränta. Allra bäst är det såklart om din medlåntagare har ännu bättre kreditvärdighet än vad du har.

Att tänka på innan du tar ett reverslån – 3 tips

Att teckna ett reverslån innebär precis som med alla lån en kostnad, och det finns vissa saker du bör tänka på innan du skriver på reversen. Här är vår checklista:

1. Fundera på om du verkligen behöver låna

Först och främst ska du såklart vara säker på att du verkligen behöver pengarna. Kanske kan du spara ihop till dem? Kanske måste du verkligen inte köpa det du är sugen på att låna till? Vi tycker att det kan vara bra att låna pengar för att samla lån, renovera hemma eller för att köpa en bil – men inte bara för att shoppa.

2. Räkna på hur mycket du måste låna

Se över din budget och räkna på hur mycket du behöver låna. Att låna för mycket pengar blir dyrare – men det är inte heller bra om du inom kort måste söka ytterligare ett lån för att det första inte räckte. Se också till att du bara lånar så mycket så att du har råd att betala tillbaka. Ett lån blir alltid som dyrast när man missar att betala fakturorna.

3. Se över din kreditvärdighet

När du söker ett lån kommer bankerna kreditpröva dig och kolla på din kreditvärdighet. En bra kreditvärdighet innebär en lägre ränta och vice versa. Finns det då något du kan göra för att förbättra den? Såklart!

Undvik till exempel att ta många kreditupplysningar på kort tid. Det gör att banken ser dig som en högriskkund. Hos oss tas alltid bara en kreditupplysning via UC, trots att din förfrågan skickas ut till alla våra 40 samarbetspartners.

Du kan också förbättra dina chanser till en lägre ränta på ditt reverslån genom att samla befintliga lån och krediter, säga upp outnyttjade krediter och vänta ut eventuella betalningsanmärkningar.

Så söker du ett reverslån genom Sambla

Att söka ett reverslån till så låg ränta som möjligt är enkelt genom vår tjänst. Så här går det till:

Ansök i vårt formulär

I vårt formulär fyller du i hur mycket pengar du vill låna ihop med dina personliga uppgifter. Det tar oftast bara någon minut – sedan är du klar att skicka in din ansökan. Att skicka in en ansökan gör inte att du binder upp dig till något.

Jämför bud från upp till 40 långivare

Din ansökan skickas sedan ut till alla våra samarbetspartner, med bara en kreditupplysning från UC. Bara inom någon dag har de flesta långivare återkopplat och en av våra kunniga rådgivare ringer då upp dig för att hjälpa dig med att välja lånet som passar dig bäst.

Signering och utbetalning

När du hittat lånet med lägst effektiv ränta återstår bara signering. Det gör du enkelt digitalt med hjälp av BankID. Sedan har du pengarna på kontot inom bara ett par dagar.

Går det att ta ett reverslån utan UC?

I dag finns det en del långivare som marknadsför sig med att erbjuda lån utan UC. Men det innebär bara att den långivaren använder sig av något annat företag för att genomföra sin kreditprövning. För en kreditprövning måste alltid göras innan ett reverslån, enligt svensk lag.

Vi använder oss av UC eftersom de är marknadsledande och anförtrodda. Men du kan lita på att vi bara tar en kreditupplysning via UC per ansökan, så att din kreditvärdighet inte ska påverkas i någon större utsträckning.

Vad ska ingå i revers?

Det finns inte några juridiska krav som anger vad som måste finnas med på en revers. Det enda kravet för att reversen ska bli juridiskt användbar är att gäldenären skriver under den. De grundläggande villkoren som bör nämnas är:

• Amortering – Avtal kring amortering anger hur, när och i vilken omfattning som skulden ska betalas tillbaka. Det kan även finnas villkor som måste vara uppfyllda för att krav på amortering ska kunna ställas. Exempelvis att en bostad måste ha sålts.
• Avtalets olika parter – Namn, personnummer eller annat som påvisar vem som är borgenär och gäldenär måste finnas i en lånerevers.
• Belopp – Belopp eller annan skuld ska ingå.
• Betalningsansvarig – Om pengar lånas ut till en enskild person är den personen juridiskt betalningsansvarig. Om lånet däremot sker till två personer (exempelvis sambo eller gift par) behöver det framgå om bägge är solidariskt betalningsansvariga eller enbart ansvarig för sin del av lånet.
• Om lånet inte betalas – Det bör framgå tydligt vilka rättigheter som borgenären har om gäldenären inte betalar tillbaka skulden i tid.
• Ränta & avgifter – Eventuell ränta och andra avgifter ska ingå. Det bör även framgå från vilket datum som räntekostnaden ska betalas.
• Säkerhet – Om det finns säkerhet för lånet ska detta anges. Kan exempelvis vara en bostad, ett fordon eller annat värdefullt som gäldenären äger.