Revers är ett skriftligt avtal som reglerar en penningskuld mellan två, eller flera, parter. Revers är en synonym till skuldebrev och betyder därmed exakt samma sak.

Vid utlåning av pengar bör alltid en revers upprättas för att därmed minimera risken för framtida tvister. Den lag som reglerar detta är ”Lag om skuldebrev” (1936:81). I lagen anges exempelvis skillnaden mellan enkel och löpande revers.

Enkel revers

En enkel revers (även kallat enkelt skuldebrev) är utställd av en specifik part. Det är därmed till den parten som återbetalning av skulden ska ske. Reversen är inte tänkt att ges eller säljas vidare till någon annan.

När en revers skrivs mellan två privatpersoner (exempelvis förälder och barn) är det nästan uteslutande en enkel revers. Barnen förväntas alltså betala tillbaka skulden till föräldrarna och de förväntas inte överlåta skulden till någon annan. Det är visserligen juridiskt möjligt men inte något som sker i större utsträckning.

Vid överlåtelse

Vid överlåtelse av skulden måste borgenären underrätta gäldenären och någon förändring i villkoren får inte ske. Denna underrättelse kallas för denuntiation.

Borgenär = Den part som lånat ut pengar

Gäldenär = Den part som är skyldig pengar

Denuntiation = Underrättelse till gäldenären att borgenären överlåtet skulden

Löpande revers

En löpande revers (även kallat löpande skuldebrev) betyder att reversen lättare kan överlåtas (löpa vidare). De två alternativ som finns på löpande revers är orderskuldebrev och innehavarskuldebrev. De är utformade för att skapa ett tydligt ekonomiskt skydd för borgenären vilket innebär att banker och långivare enbart har löpande reverser. De kan alltså enkelt överlåta skulden till exempelvis ett inkassoföretag.

Det som primärt skiljer orderskuldebrev och innehavarskuldebrev är kravet på underskrift vid överlåtelse.

Orderskuldebrev

Vid överlåtelse behöver detta anges på reversen varpå borgenären signerar detta. Utan underskrift kan alltså inte reversen överlåtas.

Innehavarskuldebrev

Vid överlåtelse räcker det med att reversen fysiskt lämnas över. Den som har ett innehavarskuldebrev har därmed rätten att kräva in den skuld som anges på reversen. Någon underskrift vid överlåtelse krävs inte.

Hur fungerar en revers?

En revers för lån skrivs för att tydliggöra lånets avtal. Med tillräcklig information minimeras risken för tvister kring vilka villkor gäller. Avtalet skrivs under av gäldenären och därefter ska borgenären ha originalet och gäldenären ha en kopia.

Amortering

Sker lån mellan två privatpersoner är det vanligt att varje amorteringstillfälle noteras på reversen så bägge parter är överens att en del av lånebeloppet har återbetalats. Sker inte dessa noteringar är det viktigt att gäldenären kan bevisa att de överföringar som skett verkligen är knutna till återbetalning av lånet. Sker lån av en bank går det tydligt att se amorterat belopp via bankens hemsida.

Preskription

Ett lån till en privatperson preskriberas efter 10 år. Efter denna period har därmed borgenären inte längre den juridiska rätten att kräva in skulden. Tiden räknas från senaste tillfället för preskriptionsavbrott. Exempel på tillfällen som räknas som preskriptionsavbrott är om amortering sker, påminnelse skickas ut eller om gäldenären begär att få upprätta en avbetalningsplan.

Vad ska ingå i revers?

Det finns inte några juridiska krav som anger vad som måste finnas med på en revers. Det enda kravet för att reversen ska bli juridiskt användbar är att gäldenären skriver under den. De grundläggande villkoren som bör nämnas är:

• Amortering – Avtal kring amortering anger hur, när och i vilken omfattning som skulden ska betalas tillbaka. Det kan även finnas villkor som måste vara uppfyllda för att krav på amortering ska kunna ställas. Exempelvis att en bostad måste ha sålts.

• Avtalets olika parter - Namn, personnummer eller annat som påvisar vem som är borgenär och gäldenär måste finnas i en lånerevers.

• Belopp – Belopp eller annan skuld ska ingå.

• Betalningsansvarig - Om pengar lånas ut till en enskild person är den personen juridiskt betalningsansvarig. Om lånet däremot sker till två personer (exempelvis sambo eller gift par) behöver det framgå om bägge är solidariskt betalningsansvariga eller enbart ansvarig för sin del av lånet.

• Om lånet inte betalas - Det bör framgå tydligt vilka rättigheter som borgenären har om gäldenären inte betalar tillbaka skulden i tid.

• Ränta & avgifter – Eventuell ränta och andra avgifter ska ingå. Det bör även framgå från vilket datum som räntekostnaden ska betalas.

• Säkerhet – Om det finns säkerhet för lånet ska detta anges. Kan exempelvis vara en bostad, ett fordon eller annat värdefullt som gäldenären äger.