Lån med säkerhet – så funkar det

Vad är egentligen ett lån med säkerhet? Hur skiljer det sig från ett lån utan säkerhet och vad är viktigt att tänka på när du ska ansöka? Här reder vi ut allt du behöver veta om att ta ett lån med säkerhet.

Jämför bolån hos oss

Vad är ett lån med säkerhet?

Lån med säkerhet innebär att du ställer något av värde som säkerhet för lånet. Om du inte klarar av att betala tillbaka lånet har långivaren rätt att ta denna säkerhet från dig för att betala för lånet. Detta gör att risken för långivaren minskar vilket i sin tur kan resultera i en lägre ränta för dig som låntagare.

Exempel: Lån med hus som säkerhet

Om du äger ett hus är chansen stor att du har tagit ett lån med säkerhet för att finansiera husköpet. Bolånet är nämligen ett av de vanligaste lånen med säkerhet. När du tar ett bolån ställer du den bostad du ska köpa som säkerhet för lånet. Utan bostaden som säkerhet skulle inte banken vara villig att låna ut flera miljoner till dig – och det är samtidigt den som gör att du kan en förhållandevis låg ränta på ett så stort lån. Samtidigt innebär det att långivaren kan välja att ta huset ifrån dig om du misslyckas med återbetalningen – för att täcka för förlusterna.

Andra lån med säkerhet

Utöver bolån finns det andra typer av lån med säkerhet. Exempel på detta är billån med fordonet som säkerhet och lån med aktier som säkerhet. Då ställer du helt enkelt din bil eller din aktieportfölj som säkerhet för lånet. På samma sätt som med bolånet kan långivaren alltså ta din bil eller din aktieportfölj från dig om du skulle misslyckas med återbetalningen av lånet.

Detta gäller för billån med säkerhet

När du lånar till en bil med bilen som säkerhet behöver du betala en kontantinsats på minst 20 procent av bilens pris. Det innebär att du som mest kan låna 80 procent av priset. Långivaren kan också ha egna krav, till exempel att bilen köps hos en auktoriserad bilhandlare eller att den inte är äldre än en viss ålder. Kraven skiljer sig mellan långivare.

Ett billån med säkerhet har ofta lägre ränta än ett lån utan säkerhet, men långivaren äger bilen tills lånet är betalt. Om du inte kan betala kan långivaren ta tillbaka bilen, och du kan ändå ha en skuld kvar.

Vill du låna till en bil utan att bilen används som säkerhet? Läs mer om billån utan säkerhet genom Sambla.

Detta gäller för lån med aktier som säkerhet

Ett aktielån – eller värdepapperskredit – innebär att du lånar med värdepapper som säkerhet. Detta kan du göra om du exempelvis vill skapa extra avkastning i din aktieportfölj. Du kan låna med aktier som säkerhet hos exempelvis Avanza och Nordnet.

Skillnaden på lån med och utan säkerhet

När man talar om lån utan säkerhet syftar man ofta på privatlån – även kallat blancolån. Precis som namnet “lån utan säkerhet” antyder innebär denna typ av lån att du inte behöver lämna någon säkerhet för lånet. Om du misslyckas med återbetalningen kan långivaren alltså inte ta något ifrån dig. Däremot innebär det stora negativa konsekvenser för din kreditvärdighet.

Eftersom ett lån utan säkerhet innebär en högre risk för långivaren kommer dessa lån ofta med högre ränta jämfört med lån med säkerhet.

Krav för lån med säkerhet

Kraven för att få ta ett lån med säkerhet, som exempelvis ett bolån, är olika beroende på vilken långivare du vänder dig till. Grundkraven brukar dock vara att:

• Du ska vara minst 18 år gammal – i vissa fall har bankerna högre ålderskrav
• Du ska vara folkbokförd i Sverige
• Du ska inte ha några betalningsanmärkningar – det finns dock vissa aktörer som möjliggör bolån med betalningsanmärkning
• Du ska ha en regelbunden inkomst.

Vid lån med säkerhet som bolån och billån behöver du även kunna finansiera en kontantinsats. 10 % är krav för bolån och 20 % brukar vara standard för fordonslån.

Lån med bostaden som säkerhet – så går processen till

Oavsett om det är ett bolån eller någon annan typ av lån med säkerhet som du ska ansöka om så går låneprocessen till på ungefär samma sätt. Så här ser en bolåneprocess ut:

1. Hitta en långivare

Jämför olika långivare och deras erbjudanden hos oss för att hitta en bättre ränta och bra villkor som passar just din ekonomiska situation.

2. Ansök om lånelöfte

När du vet ungefär hur mycket du vill låna är det dags för dig att skaffa ett lånelöfte. Du fyller i en ansökan online där du ger information om din ekonomiska situation.

3. Kreditupplysning

Långivaren kommer att göra en kreditupplysning för att kontrollera din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har desto lättare är det att få ett lån med säkerhet beviljat. Långivaren kommer i samma veva göra en bedömning av värdet på bostaden.

4. Gå på visning och buda

När du fått ditt lånelöfte är det dags för dig att gå på visning och buda på den bostad du vill ha.

5. Ansök om bolån

När du vunnit budgivningen kontaktar du den långivare du har valt och ansöker om bolån. Det är viktigt att du gör detta innan du skriver på några papper hos mäklaren – detta då banken vill godkänna bostaden först.

6. Godkännande och signering

När långivaren har granskat din ansökan kommer de att fatta ett beslut. Om din ansökan godkänns kommer de att skicka dig ett låneerbjudande med ränta och villkor.

7. Skriv kontrakt hos mäklaren och betala kontantinsats

När din bolåneansökan blivit godkänd skriver du kontrakt med mäklaren och betalar en handpenning på 10 % av bostadspriset. Resterande kontantinsats betalar du vid överlåtandet av bostaden.

8. Återbetalning

När du fått ditt lån utbetalt börjar du göra månatliga betalningar enligt de överenskomna villkoren.

Tänk på detta när du ska ta ett lån med säkerhet

Att ta ett lån med säkerhet, som ett bolån, kräver sin lilla dos planering. Först och främst och kanske viktigast av allt är att du redan innan du ansöker bör vara säker på att du faktiskt har råd att låna pengar. Det kan vara bra att räkna ut vad bolånet kommer kosta dig i månaden och hur mycket du har råd att avsätta varje månad.

Tänk på att det utöver amortering tillkommer ränta och ibland även andra avgifter.

Har du råd med kontantinsats?

När du ska ta ett billån eller ett bolån behöver du kunna finansiera en kontantinsats, vanligtvis 10–20 % av köpeskillingen. Fundera på om du har råd att betala denna själv eller om du behöver låna till kontantinsatsen.

Ska du ha fast eller rörlig ränta – eller både och?

När du tar ett lån med säkerhet, som ett bolån, kan du välja mellan fast ränta eller rörlig ränta. En fast ränta ger dig stabila månatliga betalningar och kan skydda dig från räntehöjningar. Å andra sidan kan en rörlig ränta vara lägre än en fast ränta beroende på marknadsräntan. Valet beror på din risktolerans och huruvida du har möjlighet att hantera eventuella räntehöjningar. Vanligt är att man delar upp sitt bolån med både fast och rörlig ränta.

Läs mer: Binda räntan på bolån eller inte?

Jämför lån och långivare

Räntor och villkor kan variera stort mellan olika långivare. Vi kan hjälpa dig att jämföra bolån så att du kan hitta det lån som passar dig bäst.

Så får du ett lån med säkerhet till bättre ränta

Vilken ränta du får på ett lån med säkerhet, till exempel ett bolån, beror på din ekonomi, säkerheten och långivarens bedömning. Det finns ändå några saker du kan göra för att öka chansen till bättre villkor.

1. Jämför erbjudanden från flera långivare

Olika långivare gör olika bedömningar, så samma person kan få olika räntor. Genom Sambla kan du med en ansökan jämföra bolån från flera banker. Om du får flera erbjudanden kan du jämföra räntor och villkor innan du bestämmer dig.

2. Se över din ekonomi

Din inkomst, dina utgifter och dina befintliga skulder påverkar hur mycket du kan låna och till vilken ränta. Att betala av dyra krediter och inte ha fler lån än du behöver kan förbättra din kreditvärdighet över tid.

3. Ansök med en medsökande

Om ni är två som ansöker tillsammans räknar långivaren med båda era inkomster, vilket kan påverka både lånebeloppet och räntan. Tänk på att ni då har ett gemensamt betalningsansvar för hela lånet, även om ni senare separerar.

4. Förhandla om räntan

Det är vanligt att förhandla om räntan på ett lån med säkerhet. Använd bankens aktuella snittränta och erbjudanden från andra långivare som jämförelse när du förhandlar.

Samla lån med säkerhet

Har du flera lån, till exempel privatlån, billån eller krediter, kan du ibland samla dem genom att utöka ditt bolån. Lån med bostaden som säkerhet har ofta lägre ränta än lån utan säkerhet, och med färre lån blir det lättare att hålla koll på dina betalningar. Läs mer om att utöka bolånet.

Tänk på att de mindre lånen då blir en del av ditt bolån. Betalar du av dem över bolånets längre löptid kan den totala räntekostnaden bli högre, trots att räntan är lägre. Bostaden blir också säkerhet för hela skulden.

Det krävs utrymme i bolånet

För att kunna utöka bolånet får den totala belåningen som mest vara 80 procent av bostadens marknadsvärde. Normalt kan en ny värdering bara användas för att öka låneutrymmet om det har gått fem år sedan köpet eller den senaste omvärderingen. Banken gör alltid en ny kreditprövning.

Vill du jämföra bolån eller utöka ditt befintliga bolån? I ansökan väljer du Flytta bolån och anger hur mycket du vill utöka med.

Påbörja bolåneansökan