Fördelar & nackdelar med kreditkort

När du ska välja kreditkort finns det ett par saker du måste veta. Idag finns nämligen många olika typer av kreditkort i Sverige. Vilken typ som passar just dig bäst beror helt på din egen livsstil.

För att hjälp dig hitta rätt i djungeln har vi därför sammanställt en heltäckande guide på ämnet.

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett plastkort med en kredit som du kan nyttja regelbundet upp till en förutbestämd kreditgräns. Dina köp sammanställs på en faktura som vanligtvis skickas ut månatligen. Betalar du fakturans fulla belopp tillkommer inga ränteavgifter.

I den här guiden förklarar vi inte bara vad ett kreditkort är utan även vilka för- och nackdelar som föreligger, så även hur du använder ett kreditkort på rätt sätt. Vi pratar även mer om vilka typer av kreditkort som existerar i Sverige, samt vilka krav man måste uppfylla för att bli beviljad ett kreditkort.

Hur många kreditkort kan man ha?

Det finns ingen lag som reglerar antal kreditkort som du kan ha. Däremot är det inget positivt att ha flera kreditkort, både för att det kan sätta dig i en ekonomisk dåligt situation om du handlar allt för mycket på kredit, men även att det drar ner din kreditvärdighet något. Hur tänker du?

Jo desto fler öppna krediter och kreditkort du har, desto högre risk tycker bankerna att det är att låna ut pengar till dig. Det kan ge dig högre ränta när du vill låna pengar.

Så undvik att skaffa kreditkort bara för att.

Hitta bästa kreditkortet

Vi anser att Morrow bank kreditkort och Norwegian Bank kreditkort är bland de bästa kreditkorten 2023. Anledningen är att både korten saknar årsavgift och uttagsavgift, samtidigt som de erbjuder både bonuspoäng vid inköp och kostnadsfria försäkringar.

Med det sagt kan det bästa kreditkortet variera beroende på vem det är ämnat för. Om du köper varor och tjänster för över en miljon kronor årligen är ett kreditkort med extra hög bonus att föredra, likt ett American Express-kort. I det fallet bidrar det höga procentuella bonusbeloppet till att den årsavgift som tillämpas blir försumbar.

Men om du istället planerar att använda ditt kreditkort mer som en normal konsument (upp till cirka 20 000 kr / månad) är en slopad årsavgift samt generösa försäkringsvillkor att föredra. Nyckeln till att välja det bästa kreditkortet är att alltid jämföra alla aspekter samt att granska sina egna köpmönster.

5 hinder för att bli beviljad ett kreditkort

I samband med att du ansöker om ett kreditkort utför kreditkortsutfärdaren en kreditupplysning på dig via UC, eller Upplysningscentralen.

Din kreditkortsansökan kan komma att nekas om du:

• Har betalningsanmärkningar
• Har en skuld hos Kronofogden
• Har för många eller för stora lån
• Har en för låg årsinkomst
• Är för ung eller för gammal.
• Har gjort för många UC-förfrågningar senaste tiden

Så ansöker du om ett kreditkort

1. Kartlägg ditt konsumtionsmönster

Eftersom det finns kreditkort som är nischade mot olika typer av personer är det viktigt att du väljer det bästa kortet för dina förutsättningar. Om du ofta tankar på en specifik bränslekedja kan ett bensinkort vara en bra idé. Om du istället spenderar mycket pengar på en specifik matkedja kan ett matkort vara lämpligt.

2. Jämför kreditkort online

Alla kreditkort är inte stöpta ur samma form. Du måste jämföra faktorer såsom räntesats, inkluderade försäkringar, försäkringsvillkor, kreditgränser samt eventuella merkostnader likt års-, uttags- eller växlingsavgifter för att kunna hitta det bästa kreditkortet.

Online kan du smidigt jämföra samtliga marknadens kreditkort för att hitta det kort som är bäst för dina förutsättningar. Det finns överskådliga jämförelsetabeller som lämpar sig väl när du vill jämföra många kreditkort samtidigt.

Att utföra en grundlig jämförelse av de kreditkort som finns tillgängliga kan dock ta tid, men du ska inte stressa utan jämför istället alla relevanta kort på ett noggrant sätt.

3. En kreditupplysning tas alltid

Kreditkortsutfärdare vill försäkra sig om att de personer som ansöker om ett kreditkort har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att de ska kunna betala tillbaka krediterna. Av den anledningen genomförs alltid en kreditupplysning i samband med att du ansöker om ett nytt kreditkort.

Det är vanligtvis UC som bedömer din betalningsförmåga och i regel får du svar ögonblickligen. Om din ansökan godkänns kan du kvittera ut ditt kreditkort inom en till tre dagar.

Det finns fyra typer av kreditkort

Alla kreditkort har unika egenskaper, men somliga kort är mer lika varandra än andra. Mer specifikt finns det fyra typer av kreditkort, men gränsen är dock inte absolut, vilket innebär att samma kreditkort kan vara exempelvis både ett bonus- och ett resekort.

1. Bensinkort

Bensinkort, eller tankkort, är ett kreditkort som lämpar sig bäst för personer som använder sin bil frekvent och som en konsekvens av det har höga kostnader för bränsle. Bensinkort ger en fast rabatt när du tankar på utfärdarens stationer, och utöver det inkluderas ett bonussystem.

Bonussystemet ger dig 0,3 till 0,6 % bonus på samtliga köp och 0,3 % till 2 % bonus på köp som genomförs på utfärdarens stationer. I skrivande stund tillämpas ingen årsavgift, och i många fall inkluderas en tanka fel-försäkring som logiskt nog täcker kostnader som uppstår i samband med att du tankar din bil med fel bränsle.

Den bensinrabatt som medges ligger på cirka 5 öre per liter på obemannade stationer och omkring 20 öre per liter på bemannade stationer. Nedan får du ta del av överskådliga fakta gällande vilket kreditkort som är bäst för personer som reser frekvent.

2. Bonuskort

Bonuskort lämpar sig bäst för personer som använder sitt kreditkort frekvent, och har ett bestämt mål med sitt bonusinsamlande. För att nämna ett exempel erbjuder det kreditkort som Norwegian utfärdar CashPoints, som du kan växla in för att få gratis flygresor eller hotellnätter.

Det bonusvärde som gäller för samtliga inköp ligger i regel på 1 %, men ökar ofta markant i samband med att du handlar hos det företag som utfärdar kortet. Till exempel får du ofta högre bonus om du tankar hos en bensinmackskedja med kedjans egna kreditkort.

Du ska dock ha i åtanke att de fasta avgifterna, likt ränteavgifter samt årsavgifter, i regel är högre än genomsnittet för dessa typer av kort, så det är en god idé att betala tillbaka hela det belopp som anges på månadsfakturan.

Som Konsumenternas förtydligar kan även kontokort med bonussystem vara en god idé. Men kontokortets bonussystem är i regel inte lika fördelaktiga som kreditkortets, och utöver det går du miste om chansen att jämna ut din ekonomi samt de försäkringar som kreditkort medger.

3. Resekort

Som namnet vittnar om är resekort de bästa kreditkorten för personer som ofta reser utomlands. Reseförsäkringarna är mer generösa, och i regel inkluderas ett bonusprogram samt rabatter som är sammankopplade med ett specifikt flygbolag likt SAS eller Norwegian.

Den reseförsäkring som inkluderas erbjuder ofta:

• Ersättning vid försenat bagage.
• Ersättning såvida flyget ställs in eller är försenat.
• Ersättning vid olycka- eller dödsfall på resan.
• Ersättning såvida din bostad eller din bil skadas när du reser.
• Ersättning om du måste avboka din resa (läkarintyg krävs).

I många fall tillämpas ingen årsavgift, men om du ofta handlar eller tar ut pengar i utlandet kan valutapåslagen och/eller uttagsavgifterna visa sig bli kostsamma. Som du ser nedan kan avgifterna överstiga bonusbeloppet, i synnerhet om du delbetalar dina köp.

4. Matkort

Matkort är ett bra kreditkort för personer som ofta handlar på samma matvarukedja, såsom ICA eller Coop. Matkorten är särskilt fördelaktiga för personer med stora matkostnader, exempelvis med familjer som har ett stort antal hemmavarande barn.

Matkort likt det som Coop utfärdar ger dig en fast bonus på samtliga inköp, medan ICA:s kreditkort endast ger dig bonus i ICA-butiker. Dessa matkort tillämpar även en stigande bonustrappa, vilket gör att du får en högre procentuell bonus såvida du spenderar mer pengar i butiken.

Detta faktum innebär att det är av stor vikt att teckna sig för ett matkort som tillhör den matkedja man handlar hos mest frekvent.

Fördelar med kreditkort

1. Försäkringar inkluderas

Alla svenska kreditkort innefattar en reseförsäkring. Utöver det kan shoppingförsäkringar likt ett förlängt allriskskydd samt en leveransförsäkring inkluderas. De försäkringsförmåner som medges varierar beroende på vilket kreditkort du tecknar dig för.

2. Bonus- och cashbackprogram kan inkluderas

Somliga kreditkort erbjuder bonusprogram där du får poäng på samtliga inköp. Poängen kan växlas in mot bland annat resor, flygbiljetter, hyrbilar eller kontanter. Du kan även få tillbaka en procentuell del av det belopp du spenderar med kortet via så kallad cashback.

3. Rabattprogram kan inkluderas

Många kreditkort ger dig tillgång till rabattprogram. Somliga av dessa kan kopplas mot en mobilapplikation och appliceras per automatik såvida du utför dina köp med kreditkortet. Rabatter på 10 till 30 % hos kända e-butiker likt CDON är vanligt förekommande.

4. Du kan handla på ett säkrare sätt

Med ett kreditkort kan du dra tillbaka köp i efterhand såvida den butik du handlat hos eller det flygbolag du bokat biljetter hos går i konkurs. Alla kreditkortsutfärdare erbjuder även direktnummer där du kan spärra kortet direkt såvida det kommit bort eller stulits.

5. Du får en tydlig överblick gällande din ekonomi

På månadsfakturan sammanställs samtliga av dina inköp, vilket innebär att du enkelt kan kontrollera vad du har handlat. Om du exempelvis har spenderat för mycket pengar på nöjesrelaterade aktiviteter får du en bra chans att korrigera det beteendet.

6. Du kan jämna ut din ekonomi över tid

Med ett kreditkort kan du betala oväntade utgifter direkt för att därefter betala tillbaka skulden vid ett senare tillfälle. Om du betalar hela beloppet på en gång tillkommer inga ränteavgifter. Att kunna jämna ut sin ekonomi utan att behöva ta dyra snabblån är en tydlig fördel.

Nackdelar med kreditkort

1. Höga räntekostnader

Om du väljer att delbetala din kreditkortsfaktura tillkommer en räntesats som vanligtvis ligger på 15 till 25 %. Initialt små kreditbelopp kan därför medföra att stora ränteutgifter infinner sig såvida du kontinuerligt väljer att skjuta upp dina avbetalningar.

2. Flera kreditkort kan påverka din kreditvärdighet negativt

Om du exempelvis har tre kreditkort med kreditgränser på 100 000 kronor vardera vet banken att du när som helst kan låna 300 000 kronor. Banken betraktar därför personer med många kreditkort som en ökad risk, vilket kan innebära att du bli nekad lån eller krediter.

Du ska av denna anledning alltid säga upp de kreditkort du inte använder (alltså ringa in och avsluta, inte bara klippa kortet). Om du tillämpar den regeln maximerar du chansen för att banken ska anse att du är kreditvärdig.

3. Extraavgifter tillkommer

Valutapåslag, uttagsavgifter samt årsavgifter är vanligt förekommande. Om valutapåslaget för ett köp i en utländsk e-butik är 2 % och bonussatsen är 1 % är det inte ens fördelaktigt att genomföra köpet. Frekventa automatuttag kan även medföra stora merkostnader.

Konsten att handla på rätt sätt

Är kreditkortsutfärdarna välgörenhetsorganisationer som förbättrar din privatekonomi per automatik? Då svaret på den frågan är nej är det viktigt att du använder ditt kreditkort på rätt sätt för att kreditkortet ska vara och förbli en god investering som gynnar dig, och inte utfärdaren.

Det finns många myter om kreditkort, såsom att personer som har flera kreditkort är ekonomiskt oansvariga. Så är inte fallet, då majoriteten av alla kreditkortsägare har en god ekonomi.

3 tips för kreditkortsägare

Tänk på det här i samband med att du handlar med ett kreditkort:

Undvik att låna stora summor pengar

Då räntesatserna är relativt höga är det en god idé att betala tillbaka sin kredit på ett skyndsamt sätt. Om du inte har råd att betala hela den kreditsumma som anges på månadsfakturan ska du ha som målsättning att återbetala skulden till fullo inom en rimlig tidsperiod.

Skaffa inte för många kreditkort

Ju fler kreditkort du har, desto sämre blir din ekonomiska överblick. Utöver det är det svårare att få lån om du har många kreditkort. I ett scenario där du äger tre kreditkort med kreditgränser på 100 000 kronor vardera ser banken som det som ett varningstecken.

Bankerna drar öronen åt sig då dessa tre kreditkort kan nyttjas för kan låna 300 000 kronor på en gång. Utöver det är många kreditupplysningar ett varningstecken för banker.

Maximera fördelarna

Om du har ett matkort, handla på den matkedja som utfärdat kortet. Om du har ett bensinkort, tanka på den bränslekedja som utfärdat kortet, och såvida du har ett resekort ska du förslagsvis flyga med det flygbolag som är knutet till kortet.

På så sätt maximerar du fördelarna, och om du tar fasta på de övriga råd som du blivit delgiven ovan kan du även minimera nackdelarna.