KALP (Kvar Att Leva På) är en ekonomisk kalkyl som bankerna utgår ifrån när de beräknar möjligheten för en person att få lån samt vilken lånesumma som i så fall kan erbjudas. Kalkylen påvisar om låntagaren förväntas ha råd att betala tillbaka lånet utifrån dess lånevillkor.

Vad visar KALP?

Kalkylen visar hur mycket personen har ”kvar att leva på” efter att hushållets totala kostnader är betalda. Detta så som exempelvis amortering, ränta, boendekostnad, mat, kläder och försäkringar.

Eftersom bankerna har olika höga krav på KALP-nivå är det viktigt att ansöka om lån hos flera olika långivare oavsett om det är bolån eller privatlån som önskas tecknas.

KALP-kalkyl: Ett räkneexempel

I en KALP-kalkyl anges hushållets totala inkomster och sen dras lånekostnader, boendekostnader och övriga levnadskostnader bort, kvar blir KALP. Levnadskostnaderna beräknas utifrån ett schablonbelopp som grundar sig på hur många vuxna och barn son finns i hushållet.

KALP = Inkomster - levnadskostnader

Med denna uppställning visas därmed hur stort belopp som familjen har kvar efter att alla löpande kostnader är betalda. Det visar därmed låntagarens betalningsförmåga.

Betalningsförmåga – Ekonomiska kapaciteten att kunna återbetala lånet utifrån låneavtalets villkor

Exempel på KAPL-kalkyl:

I detta exempel är KALP alltså 14 175 kronor. Det är beloppet som familjen förväntas ha kvar efter att de vardagliga kostnaderna är betalda. Utifrån denna beräkning är chansen att familjen beviljas lån mycket hög. Vilket KALP-belopp som krävs för att lån ska beviljas varierar däremot mellan olika banker.

Schablonkostnader via Konsumentverkets beräkningar

Det vanligaste är att bankerna utgår ifrån schablonvärden som tas fram av Konsumentverket. Det presenteras av Konsumentverket som ”Kostnadsberäkning för rimlig levnadsnivå”.

I schablonbeloppet ingår exempelvis kostnader för:

• mat
• kläder
• telefoni
• bredband
• försäkringar
• hemutrustning
• förbrukningsvaror

Exempel på kostnader som inte ingår i det uträknade schablonbeloppet är:

• gåvor
• exklusiva kläder
• smycken
• TV-abonnemang
• inköp för fritidsintressen

Bankerna får använda egna schablonbelopp för att göra sin kvar att leva på kalkyl. I tabellen nedan kan vi se hur Finansinspektionen har tagit fram sina schablonbelopp utifrån Konsumentverkets beräkningar.

Räntor utifrån kalkylräntan

I KALP beräknas räntekostnaden utifrån bankens kalkylränta. Denna räntesats är högre än gällande boränta. Detta för att beräkningen ska visa att låntagaren kan klara av att betala tillbaka lånet även om räntan skulle höjas. År 2020 var den genomsnittliga kalkylräntan 6,8 % enligt Finansinspektionen.

Bankerna beräknar KALP olika

Det finns inte någon nationell standard som bankerna måste följa när de skapar en KALP-kalkyl. Även om det finns schablonbelopp att utgå ifrån kan bankerna beräkna KALP utifrån egna ekonomiska faktorer.

Om en långivare ger ett nekande svar på en låneansökan, på grund av KALP, kan möjligheten alltså ändå finnas att någon annan långivare är villig att ge lån.

Exempel: Enligt Finansinspektionen var den genomsnittliga beräknade hushållskostnaden, år 2020, för en ensamboende på 9 900 kr. Men skillnaden var stor mellan bankerna då summan varierade mellan 6000 kr och 10 200 kr.

Ansök till flera banker – med bara en ansökan

När en låneansökan skickas in till Sambla får över 40 banker och långivare tillgång till låneansökan och tillhörande kreditupplysning. De genomför sedan egna KALP-kalkyler och kreditbedömningar varpå eventuella låneförslag presenteras.

Att ansöka om lån hos flera långivare på samma gång innebär alltså både större chans att få låneansökan beviljad samt en enkel möjlighet att jämföra de olika långivarnas räntor mot varandra.

• En ansökan jämför över 40 banker och långivare

• En enda kreditupplysning via UC

• Jämför och välj lägsta räntan

• Svar inom 24 timmar