Boendekostnad – här är allt som ingår

Till boendekostnad räknas alla de kostnader som uppstår i samband med att du hyr eller äger en bostad. Exempel på kostnader är hyra, försäkringar, ränta på bolån och fastighetsavgifter. Här går vi igenom boendekostnad för olika boendetyper.

Jämför bolån hos oss

Vad innebär boendekostnad?

Boendekostnad innefattar alla de kostnader som direkt rör ditt boende – från lån och bolåneränta till elkostnader och försäkringar. Boendekostnad är en viktig faktor att ta hänsyn till när du planerar din ekonomi, då det kan ha stor påverkan på dina totala utgifter varje månad. Innan du köper eller hyr en bostad är det viktigt att göra en budget och se över alla nödvändiga utgifter.

Detta ingår i boendekostnad – beroende på boendeform

Vad som ingår i din boendekostnad beror mycket på vilken boendeform du har. Vanligtvis är hyresavgiften den största kostnaden för hyresrätter, medan bolåneräntan kostar mest om du äger din bostad.

Om du inte har ett bolån att betala av är det nästan alltid billigare att äga en bostadsrätt än att bo i hyresrätt. En villa kan däremot fortfarande kosta mycket mer på grund av el, värme och underhåll.

Utöver hyra, avgifter och ränta finns det typiska kostnader för både småhus, bostadsrätter och hyresrätter – våra tre vanligaste boendeformer:

Villa/radhus

Kategorin småhus utgörs av fristående villor, kedjehus, radhus och parhus. Statistiskt sett är hyresrätt den dyraste boendeformen, men boendekostnaderna kan ändå bli högre för småhus om du amorterar på bolån – vilket egentligen bara betyder att du sparar pengar. Boendekostnaderna på småhus består av:

• Bolån – ränta och amortering utgör ofta en stor del av en villaägares boendekostnad.
• Uppvärmning, el & vatten – precis som för de flesta boendeformer är värme, el och vatten en del av boendekostnaden. Den utgör ofta en större kostnad för större bostäder.
• Fastighetsskatt – för småhus måste du betala fastighetsskatt, vilket också är en boendekostnad. Fastighetsskatten betalas årligen och baseras på fastighetens värde.
• Försäkring – förutom hemförsäkring tillkommer villaförsäkring.
• Underhåll & skötsel – saker som sophämtning, sotning och nödvändiga renoveringar räknas också till boendekostnad för småhusägare.

Läs mer: Vad kostar hemförsäkring?

Bostadsrätt

Att köpa en bostadsrätt innebär att du köper nyttjanderätten av en bostad i en bostadsrättsförening. Samtliga medlemmar i bostadsrättsföreningen äger fastigheten tillsammans. Boendekostnaden för en bostadsrätt kan inkludera:

• Avgift – månadsavgiften i en bostadsrättsförening går till kostnaderna för fastighetsunderhåll, gemensamma utrymmen och sophantering. Den brukar även täcka värme och vatten. Månadsavgiften beror på bostadens storlek men påverkas också av om det finns lån på fastigheten eller inte.
• Bolån – om du har lån på din bostadsrätt tillkommer ränta och eventuell amortering som en boendekostnad.
• El & vatten – i en bostadsrätt betalar du själv för elen du förbrukar i din bostad. Den är oftast inte lika hög som för villaägare, som oftare behöver tänka på att spara el.
• Underhåll – äger du en bostadsrätt ansvarar du för underhåll och står för kostnaden om något behöver ersättas.

Läs också: Hyra ut lägenhet

Hyresrätt

Förutom hyran betalar du ofta för el och vatten när du bor i hyresrätt. Eftersom de flesta övriga utgifter som rör fastigheten ingår i hyran, är det enkelt att hålla koll på din boendekostnad. Hyran beror på faktorer som läge, standard och storlek på bostaden.

Dina boendekostnader kan också öka om du köper tilläggstjänster av hyresvärden. Det kan exempelvis handla om tillgång till en parkeringsplats.

Fördelar och nackdelar med hyresrätt

En stor fördel med att hyra är att du aldrig behöver oroa dig för plötsliga reparations- och underhållskostnader. Nackdelen är att hyresrätt innebär begränsningar i vad du får göra med din bostad och du kan heller inte påverka större förändringar gällande fastigheten.

Om hyresvärden gör betydande förbättringar på fastigheten kan det driva upp hyrorna till en nivå din ekonomi inte klarar. Dessutom är det alltid dyrare att hyra än att äga, då inget av boendekostnaden går tillbaka till dig själv långsiktigt.

Boendekostnadskalkyl – räkna på boendekostnad per månad

Att göra en boendekostnadskalkyl innebär att du beräknar de totala kostnaderna för att äga eller hyra din bostad. Kalkylen kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut och bör täcka samtliga utgifter som rör den aktuella bostaden:

• Hyra
• Avgift
• Amortering på bolån
• Bolåneränta
• Fastighetsskatt
• Försäkringar
• Underhållskostnader
• Övriga kostnader, som tilläggstjänster.

Tänk långsiktigt kring hur dina boendekostnader förändras

Det är viktigt att samla in så mycket information om bostaden och dess värde som möjligt när du ska räkna på boendekostnad. Kom ihåg att inte endast titta på rådande siffror, utan att också försöka göra en framtidsestimering av kostnader genom att titta på bostadens ålder och skick. Ju mer underhåll som krävs framåt, desto mer kommer det att påverka din boendekostnad.

Läs också: KALP-kalkyl

Hur påverkar boendekostnaden mina lånechanser?

Boendekostnaden har en direkt påverkan på hur mycket du kan få i bolån samt för andra lån du kan vilja ta i framtiden. När en bank bedömer din kreditvärdighet tittar de på din förmåga att betala tillbaka lånet.

De fäster stor vikt vid din skuldkvot – din totala skuldsättning i förhållande till din inkomst. En hög boendekostnad kan påverka din skuldkvot så pass att du inte får lånet beviljat. Även om din egen kalkyl håller, måste du komma ihåg att banken räknar med att du ska klara kommande räntehöjningar när de gör sin bedömning.

Risk för försämrad kreditvärdighet framåt

En hög boendekostnad kan snabbt komma att påverka din kreditvärdighet om du inte kan betala räkningarna i tid. Försämrad kreditvärdighet minskar dina chanser att få nya lån till bra ränta. Innan du ansöker om lån är det därför viktigt att du ser över dina utgifter och din förmåga att betala tillbaka.

Hur hög boendekostnad rekommenderas?

För många är boendekostnaden den största utgiften varje månad. Men för att du ska kunna ha en hållbar livsstil och ekonomi är det viktigt att du håller boendekostnaden inom rimlighetens gränser. Generellt rekommenderas det att boendekostnaden inte överstiger 30 % av den disponibla inkomsten.

Läs också: Binda räntan på bolånet eller inte

Om du tjänar 30 000 kronor i månaden nettolön bör du alltså inte ha en högre boendekostnad än 9 000 kronor. Förutom direkta boendekostnader bör du också tänka på transportkostnader när du letar boende. Att bilpendla kan exempelvis ha betydande påverkan på dina totala utgifter.

5 sätt att sänka din boendekostnad

1. Jämför abonnemang för el och bredband
2. Jämför bolån och räntor
3. Gör energiförbättringar på din bostad
4. Jämför försäkringsbolag
5. Samla utspridda lån och öka din kreditvärdighet

Vi är experter på samlingslån. Genom att samla dina befintliga skulder till ett större lån slipper du onödiga avgifter och kan lägga pengarna på att betala av lånet istället. Ett lägre lån ger dig bättre förhandlingsläge hos banken.

Hör av dig till oss så hjälper vi dig!