Ränteskillnadsersättning – en kostnad för att lösa lån i förtid

Ett lån kan ha bunden eller rörlig ränta. Om du har bunden ränta och vill lösa ditt lån i förtid har banken rätt att ta ut ränteskillnadsersättning. Detta brukar ofta inträffa när en bostad säljs tidigare än beräknat eller vid ett bankbyte. Sedan den 1 juli 2025 gäller nya regler för ränteskillnadsersättning, vilket gör det billigare för dig att lösa dina lån i förtid. Läs mer här.

Konsumentkreditlagen ger dig rätt att lösa ditt bundna lån när du vill. Men då banken räknar med att få in ett visst belopp under den avtalade bindningstiden, måste du oftast betala en schablonsumma för utebliven ränta. Denna kostnad för att lösa bundna lån kallas för ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättningen förekommer endast vid bunden ränta, och är en av flera anledningar till att omkring 70 % av de svenska hushållen i stället väljer rörlig ränta på bolånet. Om ditt lån inte är bundet kan du lösa det avgiftsfritt vid en eventuell försäljning eller om en annan bank ger dig bättre villkor. Rörlig ränta innebär dock större osäkerhet för dig som kund då räntan kan stiga.

Bunden eller fast ränta är det bekväma, trygga alternativet. Du behöver inte sitta och studera räntekurser utan vet hur mycket du kommer att betala varje månad under en avtalad tid. På bolån kan du binda räntan mellan 1–10 år. Ett bolån går även att dela upp i både rörlig och bunden ränta – en slags flexibel mellanväg som gör att ränteskillnadsersättningen inte slår lika hårt om det skulle bli aktuellt.

Nya regler för ränteskillnadsersättning från juli 2025

Från den 1 juli 2025 gäller nya regler för ränteskillnadsersättning, som gör det mer fördelaktigt för dig som vill lösa dina lån i förtid. I stället för att banken ska ersättas för förlorade ränteintäkter, ersätter du endast banken för kostnaden för att lösa lånet i förtid.

Detta gäller alla bolån som är bundna efter 1 juli 2025. Lån som är bundna innan 1 juli 2025 står fortfarande under de tidigare reglerna, som vi berättar mer om nedan.

Räkna ut ränteskillnadsersättning

Ränteskillnadsersättning räknas ut från dagsaktuella räntor vilket gör att du aldrig kan få fram en exakt siffra förrän den dag du ska lösa lånen. Men om jämförelseräntan sett likadan ut under lång tid, går det så klart att göra en kvalificerad gissning. När du använder en kalkyl för att räkna ut ränteskillnadsersättning ska du dock utgå från dagens datum.

För att se om det verkligen lönar sig att byta bolån gör du först en beräkning av vad det gamla lånet kostar att lösa. Sedan räknar du ut räntekostnaden för det nya lånet fram till att bindningstiden på det gamla skulle ha löpt ut. Summan av dessa beräkningar tillsammans blir kostnaden för att byta lån. Jämför därefter med räntekostnaden för att istället behålla ditt befintliga bolån under hela bindningstiden.

Ränteskillnadsersättning på lån bundna innan juli 2025

Detta gäller för att räkna ut ränteskillnadsersättning på bolån som är bundna innan den 1 juli 2025:

kapitalskulden x kvarvarande tid till nästa villkorsändring x ränteskillnaden (vilket är din kundränta minus jämförelseräntan).

Med en kapitalskuld på 2 000 000 kronor, en kvarvarande bindningstid på två år, en kundränta på 3,50 % och en jämförelseränta på 2,50 % blir ränteskillnadsersättningen: 2 000 000 x 2 x 0,01 = 40 000 kronor.

Även om det initialt blir dyrare att lösa lånet i förtid, kan så klart räntan på ditt nya lån vara så pass bra att du vinner på det i längden. Du kan även gå med förlust, men när du säljer en bostad snabbare än du räknat med för att köpa en annan finns ibland inget annat alternativ.

Ränteskillnadsersättning på lån tagna efter juli 2025:

Den nya modellen för ränteskillnadsersättning utgår från den så kallade swapräntan. Swapränta avser marknadsräntan för avtal om byte av räntebetalningar – och den visar vad det kostar att låna pengar med fast ränta under en viss tidsperiod.

Utifrån swapräntan beräknas ett ränteskillnadsbelopp för varje betalningstillfälle du har kvar under den återstående bindningstiden för ditt lån. Summan av dessa utgör ränteskillnadsersättningen.

Tanken är alltså att du endast ska ersätta bankens kostnader för att förtidslösa lånet – och inte bankens uteblivna intäkter. Detta gör det billigare att byta bank, flytta bolån och lösa bundna lån.

Ränteskillnadsersättning för privatlån utan säkerhet

Trots att ränteskillnadsersättning är starkt förknippat med bolån, förekommer en variant även på privatlån utan säkerhet där räntan är fast.

Det är mycket ovanligt, och de flesta av långivarna vi samarbetar med erbjuder endast rörlig ränta, men för privatlån med bunden ränta gäller samma villkor för ränteskillnadsersättning som för bolån.

Ränteersättning kan verka obetydligt när summorna inte är så stora men för privatlån utan säkerhet gäller många-bäckar-små-principen. Den nominella räntan är kostnaden för själva lånebeloppet. Den effektiva räntan är den nominella plus alla övriga avgifter som tillkommer – alltså totalkostnaden för lånet. Övriga avgifter kan vara alltifrån avier till administrationskostnader och uppläggningsavgifter. När du väljer ett privatlån bör du därför noga studera villkoren för att se vad du egentligen kommer att betala varje månad.

Ett sätt att få bästa möjliga ränta och villkor på ditt privatlån är att ansöka via Sambla. Din förfrågan går då ut till över 40 banker och långivare samtidigt och alla delar på en och samma kreditupplysning. Du får alltså optimala låneförutsättningar utan att det påverkar din kreditvärdighet negativt.

I takt med att dina erbjudanden kommer in kan du i lugn och ro gå igenom villkoren och se vilket upplägg som passar just din ekonomi och livssituation. Saker som kostnadsfritt förtidslösen kan vara viktigt om du tror att du kommer kunna betala tillbaka lånet snabbare än avtalat. Om ingen av våra samarbetspartners skulle bevilja dig ett lån kan du försöka med en medlåntagare istället.

Över 390 000 kunder har tagit hjälp av Sambla för att få ett privatlån till förmånlig ränta. Vill du veta mer om ränteskillnadsersättning, vår tjänst eller de lån vi förmedlar? Hör gärna av dig till oss!