Före separationen: skapa ekonomisk beredskap
När livet tar en ny riktning är det lätt att vilja lösa allt direkt. Börja med det som gör resten enklare: få koll på hur ekonomin faktiskt ser ut. Då blir det tydligare vad du behöver ta tag i nu och vad som kan vänta.
Gå igenom:
- inkomster och sparande
- egna och gemensamma konton
- lån, krediter och kort
- boendekostnader
- autogiron, abonnemang och försäkringar
- bil och andra större tillgångar
- barnens kostnader
Notera vem som äger vad, vem som står på varje avtal och vilka betalningar som återkommer varje månad. Samla gärna kontoutdrag, lånebesked och andra viktiga underlag på ett ställe. Du behöver inte ha alla svar än. Målet är att skapa en tydlig utgångspunkt.
Gör sedan en första budget för livet efter separationen. Räkna med både vanliga månadsutgifter och sådant som kan behövas under övergången, till exempel flytt, deposition och möbler. Konsumentverkets Budgetkalkyl kan hjälpa dig att komma i gång.
Om du har möjlighet kan det också vara bra att planera för en mindre buffert. Den behöver inte vara stor för att göra skillnad när oväntade kostnader dyker upp.
Vanligt misstag: Att börja flytta pengar eller avsluta konton innan ni har skapat en gemensam överblick.
Under separationen: reda ut det gemensamma
Bestäm vem som betalar vad under tiden
När någon flyttar följer ekonomin inte automatiskt med. Lån, el, försäkringar och andra avtal fortsätter att gälla tills ni ändrar eller avslutar dem.
Gör en enkel plan för utgifterna under övergången. Skriv ner vem som betalar boendet, lånen, räkningarna och barnens kostnader. Bestäm också hur länge planen ska gälla och när ni ska följa upp den. Det ger er båda något tydligt att utgå från.
Börja med det som måste betalas i tid, som boende, el, försäkringar och lån. Räcker pengarna inte till allt kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig att prioritera. Rådgivningen är kostnadsfri.
Vanligt misstag: Att utgå från att den gemensamma ekonomin upphör automatiskt när någon flyttar.
Se över konton, kort och avtal
Konton, kort och mindre avtal är lätta att missa när mycket annat händer. Ta därför ett område i taget.
Kontrollera vilka konton ni båda kan använda och om det finns extrakort, fullmakter eller gemensamma krediter. Gå också igenom autogiron, e-fakturor och stående överföringar. Då minskar risken för att en räkning missas eller dras från fel konto.
Se sedan över abonnemang för el, internet, mobil och streaming. Bestäm vem som ska behålla varje tjänst och kontakta bolagen om ett avtal behöver flyttas eller avslutas.
Glöm inte försäkringarna. Kontakta försäkringsbolaget om boendet, ägandet eller behovet av försäkring förändras.
Gemensamma lån fortsätter att vara gemensamma
Här är det viktigt att vara tydlig: en separation förändrar inte automatiskt ett gemensamt lån.
Om ni båda står på lånet har ni normalt ett solidariskt betalningsansvar. Det innebär att långivaren kan kräva hela betalningen av den ena låntagaren om den andra inte betalar.
Ni kan komma överens om att en av er ska betala lånet, men den överenskommelsen förändrar inte avtalet med långivaren. Ni är båda ansvariga tills långivaren godkänner en ändring eller lånet löses.
Vill en av er ta över lånet behöver långivaren vanligtvis göra en ny kreditprövning. Då bedöms om personen klarar hela lånet tillsammans med sina andra kostnader. Be om en skriftlig bekräftelse när förändringen är klar.
Har du betalat mer än din del av ett gemensamt lån kan du i vissa fall ha rätt att kräva den andra låntagaren på dennes del. Vad som gäller beror på era avtal och er situation. Spara därför underlag för betalningarna och ta juridisk hjälp om ni inte är överens.
Vanligt misstag: Att tro att ansvaret för ett gemensamt lån försvinner när den andra personen behåller bostaden, bilen eller det som lånet användes till.
Räkna innan någon tar över bostaden
Att vilja bo kvar och att ha råd att bo kvar är inte alltid samma sak. Innan ni bestämmer hur bostaden ska hanteras behöver hela kostnaden få plats i kalkylen:
- ränta och amortering
- månadsavgift eller drift
- el, försäkring och underhåll
- kostnaden för att lösa ut den andra personen
- utrymme för oväntade utgifter
Om en av er ska ta över en gemensamt ägd bostad behöver både ägandet och lånet hanteras. Banken måste godkänna att en person tar över bolånet ensam. Konsumenternas rekommenderar att övertagandet regleras genom bodelning innan banken kontaktas om lånet.
Om ni inte kommer överens om vem som ska bo kvar under tiden kan en domstol i vissa fall besluta om kvarsittningsrätt.
Vanligt misstag: Att bestämma vem som ska bo kvar innan banken och den nya budgeten visar att det fungerar.
Gör en plan för barnens kostnader
Barnens ekonomi behöver fungera i båda hemmen. Börja därför med deras behov och prata igenom både vardagsutgifter och större inköp.
Ta med kostnader för mat, kläder, aktiviteter, försäkringar, resor, förskola och fritids. Bestäm också hur ni gör när en oväntad utgift dyker upp. Skriv ner det ni kommer överens om och bestäm när ni ska följa upp planen. Barnens behov och er ekonomi kan förändras över tid.
Barnets boende, behov och föräldrarnas ekonomi påverkar om underhåll blir aktuellt. Om barnet bor mest hos den ena föräldern ska den andra normalt betala underhållsbidrag. Även vid växelvist boende kan underhåll bli aktuellt om skillnaden mellan föräldrarnas ekonomi är stor.
Försäkringskassan har information och ett verktyg som kan hjälpa er att beräkna underhållsbidrag.
Kontrollera också vad som händer med barnbidrag, eventuellt bostadsbidrag och barnens försäkringar.
Vanligt misstag: Att utgå från olika muntliga förväntningar om vem som ska betala vad.
Gifta och sambor har olika regler
Samma livssituation kan omfattas av olika regler beroende på om ni är gifta eller sambor.
För gifta ingår som huvudregel giftorättsgods i bodelningen. Enskild egendom ingår normalt inte.
För sambor omfattar en bodelning i regel bara den gemensamma bostaden och det bohag som köpts för gemensam användning. Den som vill ha bodelning behöver normalt begära det inom ett år från att samboförhållandet upphörde.
Äktenskapsförord, samboavtal och andra överenskommelser kan påverka vad som gäller. Ta därför reda på vad som gäller för er innan ni delar upp tillgångar och skulder. Sveriges Domstolar har mer information om skilsmässa och bodelning.
Vanligt misstag: Att utgå från att samma regler gäller för gifta och sambor, eller att allt alltid ska delas lika.
Efter separationen: bygg en ekonomi som fungerar för dig
Gör en ny budget utifrån livet du har nu
När ett hushåll blir två ökar ofta kostnaderna. Två bostäder kan innebära fler utgifter för el, internet, försäkringar och möbler. Flytt, deposition och nya resvägar kan också göra de första månaderna dyrare.
En budget handlar inte om att få varje krona perfekt från början. Den hjälper dig att se vad du har att röra dig med och vilka val som fungerar för dig.
Utgå från din egen inkomst och dina faktiska kostnader. Dela gärna upp budgeten i:
- fasta kostnader som boende och försäkringar
- löpande kostnader som mat och resor
- tillfälliga kostnader för flytten
- buffert, om det finns utrymme
Börja med det nödvändiga. När ekonomin tillåter kan du börja bygga upp en buffert, även om du bara kan sätta undan en mindre summa. Men sparandet ska inte göra det svårt att betala räkningarna här och nu.
Ge dig själv tid före stora beslut
Det är vanligt att behöva köpa saker till ett nytt hem. Men allt behöver inte bli klart direkt. Vänta om möjligt med större köp och nya krediter tills du vet hur din nya månadsbudget ser ut.
Ett lån kan täcka en tillfällig kostnad, men det löser inte en ekonomi som går minus varje månad. Börja med att skilja på engångsutgifter och ett underskott som återkommer. Då blir det lättare att se vad du behöver förändra och vilket stöd som kan hjälpa. Har du redan flera lån och krediter kan du även undersöka om det går att samla dem i ett lån. Jämför ränta, avgifter, löptid och totalkostnad innan du bestämmer dig.
Vanligt misstag: Att använda nya krediter för att täcka ett underskott som återkommer varje månad.
Om ekonomin gör det svårt att separera
Ekonomin kan få en separation att kännas svår att genomföra. Du behöver inte hitta hela lösningen på en gång. Börja med två frågor: Vad behöver du klara den första tiden? Och vad behöver fungera varje månad på längre sikt?
Gör en budget för ett eget hushåll och undersök om du kan ha rätt till bostadsbidrag, underhåll eller annat stöd.
Du kan också få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning. De kan hjälpa dig att skapa en budget, prioritera skulder och hitta möjliga vägar framåt. Läs mer hos Konsumentverket om budget- och skuldrådgivning.
Checklista för ekonomin vid separation
Ta ett steg i taget:
- skapa en överblick över konton, lån, avtal och tillgångar
- skriv ner vem som betalar vad under övergången
- se över kort, fullmakter, autogiron och abonnemang
- kontakta långivaren om någon vill ta över ett gemensamt lån
- räkna på hela boendekostnaden innan någon tar över bostaden
- gör en ny budget utifrån din egen inkomst och dina kostnader
- kom överens skriftligt om barnens kostnader
- kontrollera vilka regler för bodelning som gäller för er
- vänta med nya krediter tills du vet att budgeten håller
Du behöver inte göra allt i dag. Börja med det som ger dig bäst överblick. När du ser helheten blir nästa beslut ofta enklare.
