Jämför sparräntor & sparkonton

Ett effektivt sätt att få dina pengar att växa är att sätta in dem på ett sparkonto med sparränta. Sparräntan varierar kraftigt beroende på vilken typ av sparkonto du väljer och hur länge du är villig att låsa upp ditt sparkapital.

Här kan du jämföra flera sparräntor och se hur dina pengar växer över tid – samt läsa mer om hur det fungerar.

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är ett bankkonto där du vanligtvis får inlåningsränta på dina insättningar. Med vanligtvis menar vi att storbanker ibland har nollränta på sina sparkonton, vilket innebär att du som sparare har dina pengar där helt i onödan – bortsett från att det kan vara bekvämt att ha hela sin ekonomi hos en och samma bank.

Eftersom du faktiskt lånar ut dina pengar till banken, bör du aldrig nöja dig med trygghet som ersättning. Ett sparkonto är tänkt att löna sig för dig som sparare, och störst ränteavkastning får du oftast hos nischade sparbanker.

Sparkonto med sparränta

När du sparar på ett sparkonto med sparränta får du alltså på dina pengar. Eftersom du vet att dina sparpengar inte kommer att minska i värde är detta den tryggaste sparformen. Pengarna på sparkontot är dessutom i regel försäkrade av staten. Om banken skulle gå i konkurs går staten in som garant för dina pengar tack vare den statliga insättningsgarantin.

På vissa håll kan det gå att få högre avkastning än hos ett sparkonto – men då till högre risk. Sparkonto kan därför summeras som sparformen med lägst risk och lägst potentiell vinst. Ett tryggt sätt att spara helt enkelt.

Så hittar du sparkontot med bäst sparränta 2025

På sparkonton med statlig insättningsgaranti ligger räntan generellt mellan 0–4 % och du är garanterad att få den överenskomna räntan. Hos ett inlåningsföretag riskerar du att förlora allt – även om den risken kan tyckas liten – men kan få en årsränta på upp till 10 %.

För att få ut maximal ränta på ett sparkonto måste du ofta binda pengarna under en längre period, utan möjlighet till uttag.

Vilket sparkonto är bäst?

Det kan vara lätt att tänka att ränta avgör vilket sparkonto som är bäst – men ett sparkonto med högst ränta är inte alltid det bästa sparkontot för dig. Allt beror på hur stor risk du är villig att ta och om du vill kunna ha tillgång till pengarna snabbt eller inte. Börja med att bestämma dig för om du vill ha:

Sparande med rörlig eller fast ränta
Statlig insättningsgaranti eller ingen garanti alls.

Vad är sparränta? Jämför olika sorters sparräntor

Sparränta, även kallat inlåningsränta, är den ränta som banken betalar till dig för att du väljer att ha dina sparpengar hos just dem. Sparräntan kan skilja sig åt väldigt mycket mellan olika banker, jämför därför alltid sparränta före du väljer vart du ska placera dina pengar.

Sparränta är bra på så vis att du hela tiden får en trygg avkastning på dina pengar, men det finns som sagt flera val som kan påverka sparräntan:

Rörlig sparränta på sparkonto

Rörlig sparränta betyder att det inte finns någon bindningstid. Räntan rör sig efter marknadsräntan, vilket innebär att den kan gå både upp och ner snabbt. Med rörlig ränta har du direkt tillgång till pengarna om du skulle vilja ta ut dem. Obundna sparkonton, eller transaktionskonton som de också kallas, har i regel lägst ränta av alternativen, men lämpar sig bra för den som vill spara upp en buffert riskfritt.

Fast ränta

Om du kan tänka dig att låsa pengarna under en period, är ett fasträntekonto bättre då det ger mer avkastning än ett konto med rörlig sparränta. Bindningstiderna för fasträntekonton brukar variera mellan ett par månader och fem år. Värt att tänka på när du jämför alternativen är att sparkonton med längst bindningstid inte alltid ger den bästa räntan!

Innan du väljer ett fasträntekonto, eller placeringskonto som det också kallas, bör du vara säker på att du inte kommer behöva ta ut pengarna under bindningstiden, då det brukar innebära straffavgifter eller att du förlorar räntan.

Statlig insättningsgaranti

Den statliga insättningsgarantin är ett EU-direktiv som innebär att staten skyddar våra insättningar om banken skulle få problem. Du slipper alltså oroa dig för att dina sparpengar kommer att försvinna. För att en bank eller ett kreditmarknadsbolag ska täckas av den statliga insättningsgarantin måste de ha tillstånd av Finansinspektionen.

Dina pengar skyddas upp till 1 050 000 kronor hos en och samma bank. Men du kan ha flera sparkonton samtidigt, utspridda hos olika banker. Skulle banken gå i konkurs får du helt enkelt tillbaka dina insatta pengar av staten. Alla sparkonton du kan jämföra hos oss täcks av den statliga insättningsgarantin.

Ingen insättningsgaranti

Hos så kallade sparkassor eller inlåningsföretag kan du få en riktigt hög ränta på ditt sparande. Nackdelen är bara att de inte täcks av den statliga insättningsgarantin. Skulle bolaget exempelvis gå i konkurs, förlorar du alla dina sparpengar. Inlåningsföretag kan erbjuda hög rörlig ränta, men risken är mycket högre än hos banker som täcks av insättningsgarantin.

Kraven för inlåningsföretag har dock skärpts för att skydda dig som kund. Nu får inlåningsverksamhet endast bedrivas av ekonomiska föreningar och aktiebolag som är registrerade hos Finansinspektionen. Dessutom får dessa aktörer ta emot högst 50 000 kronor per konsument.

Finns det alltid en lägsta och en högsta beloppsgräns?

Bankerna och instituten bestämmer själva beloppen, men det är vanligt att lägsta möjliga insättning är 5000 kronor medan högsta belopp är 1 050 000 kronor, eftersom insättningsgarantin inte täcker mer än så.

Hur räknar man ut räntan på ett sparkonto?

Det är fri räntesättning i Sverige och bankerna får själva välja metod för att räkna fram räntan. För att kunna få ut ränta måste dina pengar ha suttit på kontot minst en dag – det är gemensamt för samtliga banker och inlåningsföretag. Vanliga upplägg är att:

räntan börjar räknas från första kalenderdagen efter insättningen
räntan börjar räknas från första bankdagen efter insättningen
räntan börjar räknas från första kalenderdagen efter första bankdagen efter insättningen.

Banken ska alltid informera dig gällande räntesats och beräkning av ränta i samband med att du öppnar sparkontot. Det vanliga idag är att banken räknar räntan för samtliga kalenderdagar, medan man tidigare räknade på 360 dagar per år. Du får alltså bättre ränta nu för tiden.

Läs också: Ränta på lönekonto

Olika sätt att beräkna räntan

Om du har fria uttag eller kan ta ut pengar ett visst antal gånger under sparperioden, har banken olika möjligheter att beräkna räntan.

Räntan kan beräknas på tre sätt:

Dag för dag
Detta innebär att räntan beräknas utifrån det belopp som finns på kontot varje dag.
Med räntetrappa
När du kommer upp i ett visst belopp på sparkontot ökar räntan, antingen på den del som överstiger gränsen eller på hela sparbeloppet.
Enligt lägsta saldo
Räntan beräknas på månadens lägsta saldo, det vill säga det belopp du inte rört. De pengar du tagit ut får du vanligtvis ingen ränta på. På den här typen av konton är även straffavgifter för uttag vanligt förekommande.

Vad innebär ränta på ränta?

Räntan läggs oftast till på kontot vid årsskiftet, vanligtvis 31 december eller sista bankdagen i månaden. Eftersom saldot då ökar, beräknas sedan räntan på både kapitalet och den tillkomna räntan. Därmed uppstår ränta-på-ränta-effekten. Om du sparar under flera års tid, kan det innebära stor skillnad för den totala räntan.

Räkneexempel – så växer pengarna på ditt sparkonto med ränta

I det här diagrammet kan du enkelt se hur ränta på ränta-effekten får pengarna på ditt sparkonto att växa snabbare och snabbare.

Vi har räknat på ett sparkonto med en årsränta på 3 % – där du börjar med ett startkapital på 20 000 kronor, och sedan sätter in ytterligare 1 500 kronor varje månad. Det första året är vinsten – alltså räntan – blygsam på knappa 900 kronor – men till år två har den dubblats till över 2 000 kronor.

Vid slutet av tabellen – när du sparat i många år – växer vinsten snabbt. Mellan år 9 och 10 växer vinsten från 29 700 till 36 320 – över 6 600 kronor i vinst på ett år!

Det är såklart inte alla som kommer spara sina pengar så länge, men det ger en tydlig bild av snöbollseffekten som uppstår över tid på ett sparkonto med hög ränta.

Betalar man skatt på sparräntan?

Ja, skattesatsen för sparränta är 30 %. Både kreditinstitut och banker lämnar uppgifterna till Skatteverket i slutet av året och du deklarerar räntan året därpå som ”inkomst av kapital”. Det vanliga är att banken drar av 30 % i preliminärskatt och redovisar till Skatteverket. Det räntebelopp som kommer in på ditt räntekonto är därmed redan beskattat. I ditt avtal finns alltid angivet när räntan betalas ut.

Hur öppnar man ett sparkonto?

Att öppna ett sparkonto är mycket enkelt. Det räcker oftast med BankID för att kunna bli kund och öppna nya sparkonton i bankernas appar. Du kan även kontakta dem på telefon för att sätta upp ett konto.

Läs också: Bästa apparna för att spara pengar

Hur öppnar man ett sparkonto för barn?

När du vill öppna ett sparkonto åt ditt eget eller någon annans barn finns det två olika vägar att gå. Antingen öppnar du kontot i ditt eget namn och behåller kontrollen över pengarna. Eller så sparar du i barnets namn. Sparandet räknas då som en gåva och barnet får tillgång till pengarna på 18-årsdagen. Föräldrarnas godkännande ofta ett krav

Föräldrar kan välja om de vill disponera över kontot själva eller gemensamt. Om mor- och farföräldrar eller vänner och bekanta vill öppna ett sparkonto till ett barn behöver de ha personuppgifter till både barnets föräldrar och till barnet. Dessutom behöver de många gånger föräldrarnas godkännande innan banken öppnar kontot.

Vanliga frågor och svar – Sparkonto

Hur mycket pengar bör jag ha på mitt sparkonto?

Tumregeln är att ha minst två månadslöner på sparkontot. Många försöker också att spara ihop en buffert för oförutsedda utgifter. Ju högre risk på sparkontot, desto bättre ränta får du.

Vad är fördelen med rörlig ränta?

Ett sparkonto med rörlig ränta innebär ofta att du har fri tillgång till pengarna. Det kan vara bra när du inte vet om du kommer behöva pengarna eller inte men ändå vill försöka bygga upp en buffert. Dessutom kan den rörliga räntan stiga så att du får bättre avkastning än på ett fasträntekonto.

Får jag bättre ränta ju längre jag binder pengarna?

Ja, generellt sett. Genom att låna ut dina pengar länge och inte röra dem, kan banken använda dem mer. Men bind bara upp ditt sparande om du är säker på att du inte kommer behöva pengarna under avtalsperioden, annars kan du tvingas betala straffavgifter för att plocka ut dem.

Vad är ett e-sparkonto?

Ett e-sparkonto är ett sparkonto i din internetbank som du själv hanterar. Du kan sätta in och ta ut pengar samt skapa stående överföringar när du vill. Den statliga insättningsgarantin gäller.

Är ett sparkonto med insättningsgaranti helt riskfritt?

På ett sparkonto med insättningsgaranti är dina pengar försäkrade, men det finns andra faktorer som kan påverka ditt sparande negativt, exempelvis inflation och kollaps av banksystemet.

Det händer vid inflation

Inflation innebär att den allmänna prisnivån ökar och att pengarna förlorar i värde. Om avkastningen på ditt sparande understiger den rådande inflationen kommer du att börja “förlora pengar” trots att beloppet på sparkontot ökar. Samtidigt hade du förlorat ännu mer om du haft pengarna på ett vanligt konto, utan ränta.

Det händer vid en bankkollaps

Insättningsfonden har inte tillräckliga medel om det skulle uppstå en bankkollaps. Att staten skulle gå in och ersätta alla i ett sådant läge är osannolikt. Risken för en kollaps är dock liten. Det första som händer om det inträffar är att alla sparare försöker ta ut sina pengar samtidigt.

Vad kostar ett sparkonto?

Ingenting. Det är du som lånar ut pengar till banken och inte tvärtom. Därför är det också du som tjänar pengar i form av ränta. Däremot kan det bli kostsamt att plocka ut dina pengar i förtid om du bundit upp ditt sparande en längre period.

Hur fungerar ett gemensamt sparkonto?

Två eller flera personer kan starta ett gemensamt sparkonto. Det är exempelvis väldigt vanligt att gifta och sambos har ett gemensamt sparande. Samtliga medkontohavare behöver läggas till vid öppnandet av kontot genom att ange personnummer och signera med BankID.

Vad händer med sparkontot vid skilsmässa?

Om du och din partner har ett gemensamt sparkonto och relationen tar slut delas pengarna på sparkontot lika, förutsatt att ni vill avsluta kontot. Samma sak gäller om ni är gifta, men genom att skriva ett äktenskapsförord kan ni själva bestämma fördelningen vid en eventuell skilsmässa.

Vad är skillnaden mellan ett sparkonto och andra sparprodukter?

De tre vanligaste sparformerna utöver pensionssparande är sparkonto, fonder och aktier. Den avgörande skillnaden mellan dessa är att räntan är förutbestämd på ett sparkonto, medan fonder och aktier bygger på spekulation.

Sparkonton kan vara mer eller mindre säkra investeringsmässigt, men vad gäller de andra alternativen finns inga som helst garantier. Vill du ha trygghet är alltså ett sparkonto med ränta ett klokt val. Men vill du ha en chans till rejäl avkastning på din investering, och om din sparhorisont är längre än fem år, passar fonder och aktier bättre.

Vad är skillnaden mellan ett sparkonto och ett investeringssparkonto?

Ett vanligt sparkonto är ett konto där du sätter in pengar som banken sedan betalar ränta på. Ett investeringssparkonto består istället av aktier eller fonder. Istället för att betala skatt på vinsten när du säljer eller byter dina innehav, som är det vanliga vid handel med aktier och fonder, betalar du en årlig schablonskatt på värdet av ditt sparande. Du behöver inte deklarera försäljningen av värdepapper. Insättningsgarantin gäller för de pengar och värdepapper du har på ditt investeringssparkonto.

Det finns dock nackdelar med investeringssparkonton. Du får inte göra avdrag på skatten om du säljer med förlust och schablonskatten måste betalas även om det totala värdet på ditt sparande minskat.

Spartips för dig som vill öppna sparkonto eller annat sparande

Det är viktigt ha en hög sparränta på ditt sparkonto. Däremot finns det många andra sätt att öka avkastningen av ditt sparande. Det finns ett spartips som är viktigare än något annat – att faktiskt spara pengar varje månad. Även ett mindre månadssparande blir till stora belopp över tid.

Gör gärna en budget som du vet att du kan hålla och se till att lägga ditt sparande på en rimlig nivå. Spara samma summa varje månad eller en viss procent av din inkomst. Om du lägger undan för mycket pengar finns annars risken att du senare måste nalla på sparpengarna i förtid. När du väljer sparform är det bra att veta vad du sparar till, på hur lång sikt du sparar och hur stor risk du är beredd att ta med dina sparpengar.

Läs också: Hur mycket ska man spara varje månad?

Här är 3 tips för att optimera ditt sparande:

1. Sprid dina risker

Lägg inte alla ägg i samma korg. Detta gäller framför allt om du satsar mer på sparande med högre risk såsom aktier eller fonder. Om du sparar en större del i sparkonto med ränta så riskerar du inte att hela ditt sparande drabbas om en aktie skulle rasa i värde.

2. Håll koll på sparräntan

Försäkra dig om att du inte har dina pengar på ett bankkonto utan sparränta, eller med mycket låg sparränta. Upptäcker du att så är fallet, rekommenderar vi dig att du jämför sparräntan hos flera olika aktörer. Tänk på att det finns en kraftig ränta på ränta-effekt när man sparar långsiktigt – dina sparade pengar växer exponentiellt över tid!

3. Minska dina utgifter

Se över dina utgifter, stora som små. Mindre utgifter ger mer pengar över till sparande.

Om du har lån idag kan du öka ditt sparutrymme genom att samla befintliga lån och ersätta dem med ett nytt privatlån med lägre ränta.

Se även till exempel till att du inte har en högre bolåneränta än den snittränta som gäller för din bank.

Marcus Sätherström

Uppdaterad: 2024-10-24

Marcus har under flera år förklarat och tydliggjort runt ämnet privatekonomi och hans texter utgör en central del av innehållet som finns tillgängligt på Sambla.se. Marcus mål är att erbjuda en välkomnande och informativ plattform för alla som söker en bättre förståelse av privatekonomi och hur man kan ta kontroll över sin ekonomiska framtid.

Våra andra tjänster

Samla lån

Samla ihop dina dyra smålån och krediter till ett enda lån. Få sänkt ränta, bättre kreditvärdighet och en lägre månadskostnad.

Låna pengar

Låna pengar online via Sambla. Vi jämför ränta hos över 40 banker och långivare med endast en kreditupplysning hos UC.

Privatlån

Jämför privatlån upp till 800 000 kronor genom Sambla. Via Sambla kan du få den bästa räntan på ditt privatlån.

Billån

Sambla hjälper dig att finansiera bilen genom att erbjuda billån till hela bilens värde. Jämför räntor för att hitta billigaste lånet.

Blancolån

Sambla jämför blancolån hos över 40 banker och långivare för att hitta den billigaste månadskostnaden för dig.

Bolån

Bolån används för ditt kanske livs största affär. Sambla samarbetar med flera långivare för att du ska kunna få en så bra ränta som möjligt på ditt bolån.