Topplån - Så fungerar det

De allra flesta måste låna för att finansiera bostadsköpet. Bottenlån och topplån var tidigare vanliga begrepp när vi lånade till lägenheten eller villan. Sedan bolånetaket infördes är begreppen inte lika vanliga längre, men det finns fortfarande banker som delar upp bolån på det viset. Sambla reder ut vad som gäller!

Topplån och bottenlån före bolånetaket

Topplån och bottenlån var en vanlig uppdelning för bostadslån fram till år 2010, det var då bolånetaket infördes av Finansinspektionen. Bolånetaket innebär att man som mest får ta ett bolån som totalt motsvarar 85% av priset på bostaden.

Före bolånetaket fick man finansiera med topplån

Innan bolånetaket infördes kunde man låna upp till hela bostadens värde hos en och samma bank. Bottenlånet låg då ”i botten” och hade bostaden som säkerhet. Banken ville dock ha en marginal ifall värdet på bostaden skulle minska. Därför fanns en gräns för hur stort bottenlånet kunde vara. Ofta låg bankernas tak för bottenlånet på mellan 75 – 90% av bostadens värde.

Om man inte hade en kontantinsats som motsvarande resterande summa fick man ta ett topplån. Topplånet tillkom alltså ”ovanpå” bottenlånet – men med högre ränta.

Anledningen till att räntan var högre var för att kompensera för den större risk som banken såg med att låna ut en så stor del av värdet på bostaden. Tillsammans kunde bottenlånet och topplånet användas för att köpa en bostad.

Topplån idag

Efter att bolånetaket infördes får bolånet uppgå till som mest 85% av bostadens värde. Många långivare har därför slutat att dela upp lånen till bostäder i bottenlån och topplån och erbjuder numera bara bolån kort och gott.

Vissa banker och långivare säger sig fortfarande erbjuda topplån. Numera är det dock mellanskillnaden mellan bottenlånets övre gräns och den totala lånegränsen på 85% som kallas för topplån.

Har banken en gräns för bottenlånet på 75% av bostadens pris är alltså topplånet de sista 10% så att lånen tillsammans blir 85% av bostadens värde och inte mer. Topplånet har högre ränta än bottenlånet och saknar ofta säkerhet i bostaden som köps.

De sista 15%, kontantinsatsen, får du betala själv. Många gör det med sparpengar, men det går även att ta ett blancolån för kontantinsatsen.

En del långivare kallar även lån till kontantinsatsen för topplån, men då är det i själva verket ett privatlån utan säkerhet det handlar om.

Läs också: Förslag om 5 procent i kontantinsats

Privatlån till kontantinsats

Ett sätt som gör det möjligt att fortfarande ta lån på hela bostadens värde är att ta hjälp av ett privatlån och låna till din kontantinsats.

Har du ett bottenlån på exempelvis 75%, ett topplån på 10% och tar ett privatlån på 15% så kan du, precis som innan bolånetaket infördes, låna utan att själv behöva betala någon kontantinsats.

Jämföra bankerna med Sambla

Vill du låna till hela eller delar av din kontantinsats är det smart att jämföra lånen först. Vi på Sambla hjälper dig gärna att hitta det bästa lånet till kontantinsatsen för ditt nya boende.

Alla banker specialiserar sig på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre på lån till kontantinsats än en annan på förhand. Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som kan erbjuda just dig bäst lån!