Räkna på ditt bolån

Så funkar ett bolån

Bolån är ett lån med säkerhet i bostaden. Att bostaden används som säkerhet gör att risktagandet för banken blir lägre – vilket möjliggör större lån till relativt låga räntor.

Det innebär samtidigt att du i längden kan bli av med din bostad om du inte klarar av att betala tillbaka lånet enligt amorteringsplanen, vilket gör det extra viktigt att du inte överbelånar dig. Som tur är är bolånebankerna noga med detta och hur mycket du får låna på ett bolån bedöms grundligt.

Hur mycket går att låna till boende?

Tidigare var det möjligt att låna upp till 90-100 % av bostadens värde. I fall där banken lånar ut 100 % av bostadens värde och marknadsvärdet skulle gå ner, skulle låntagaren riskera att sakna säkerhet för en del av lånet. Dessutom skulle låntagaren ha skuld kvar trots att bostaden är såld.

För att undvika sådana situationer införde Finansinspektionen bolånetaket 2010, det innebär att du numera endast får belåna bostaden till högst 85 % av värdet. Den återstående delen, 15%, måste man själv betala med hjälp av en kontantinsats. Insatsen får du själv spara ihop till, men det går även att ta ett privatlån för att få ihop till den.

Vad avgör hur stort bolån jag får?

Bankerna tittar framför allt på de punkter som radas upp här nedanför. Genom att titta igenom din privatekonomi så kan banken räkna ut din disponibla inkomst. Det är det som finns kvar varje månad efter att löpande fasta utgifter, men även till exempel matutgifter, har dragits av.

Din inkomst – Det finns ofta även en begränsning på hur stort lån du kan ta utifrån din inkomst, till exempel 6 gånger din årsinkomst. Skulle du tjäna 350 000 kronor per år skulle du då kunna få låna som mest 2 100 000 kronor. Hur mycket du tjänar är självklart en mycket viktig omständighet för banken när de kontrollerar din privatekonomi.

Dina utgifter – Dina återkommande levnadskostnader påverkar hur mycket pengar du har att röra dig med. Låga utgifter är självfallet alltid att föredra ur bankens synpunkt.

Övriga lån – Din nuvarande belåning spelar även det roll. Har du lån på bilen, studieskuld eller andra lån så vägs det in i beräkningen.

Pris och utgifter för bostaden – Hur mycket bostaden kostar att bo i varje månad, alltså driftkostnaden, är viktigt för hur stor utgiften för lånet blir per månad. Det har även betydelse för hur mycket du bara får låna upp till 85 % av bostadens värde.

Hur du skulle klara av en räntehöjning – Banken räknar även med hur du skulle klara av lånekostnaderna om räntan skulle komma att stiga. Det räcker inte med att din ekonomi skulle klara av ett lån med dagens låga räntor, om räntorna stiger ska du inte behöva sälja bostaden direkt och flytta. Banken behöver därför ta lite höjd i sina beräkningar ifall räntan stiger.

Kan jag själv påverka hur stort lån jag kan få?

Du kan själv smidigt få en uppskattning från banken om ungefär vad taket är. De flesta banker erbjuder en bolånekalkylator där du själv fyller i informationen och sedan kan se hur mycket du kan få låna och vad det kommer kosta per månad. SEB, SBAB, Nordea och Swedbank och många fler banker erbjuder alla sådana tjänster på sina respektive webbplatser. Du kan även räkna ut kontantinsats genom att följa instruktionerna på vår hemsida.

Hur kan jag förbättra mina möjligheter?

Genom att ta hjälp av en lånekalkylator kan du direkt se vad som har påverkan på hur mycket du kan låna. Har du en medsökande, kanske en sambo eller make/maka, så förbättras möjligheterna till ett högre lån ofta ni kan ansöka med två inkomster istället för en. Hur många smålån och krediter du har spelar även in. Det är därför smart att samla ihop alla dessa till ett större privatlån. Månadskostnaden minskar och i bankens ögon ser det bättre ut med ett lån istället för många olika. Sambla hjälper dig gärna om du vill samla ihop dina befintliga lån.

Läs också: Renoveringslån